+7(499)495-49-41

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Содержание

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать?

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов. Как ему поступить в таком случае?

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации. Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы.

Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита. Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее.

Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма.

Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается.

Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной.

В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой.

Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок.

В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч.

К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%.

При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой.

Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Несколько советов

Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.

  • Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.
  • Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.
  • Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.
  • Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.

Источник: http://nalichnykredit.com/chem-otlichaetsya-restrukturizatsiya-ot-refinansirovaniya-kredita/

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет.

Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей.

Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле.

Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит.

К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией – все о финансах

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

8 800 350-29-83

 

Человеку без финансового или экономического образования сложно уловить отличия между понятиями реструктуризация и рефинансирование займов. Многие ошибочно заменяют данные определения друг на друга, считая их одинаковыми по смыслу. На самом деле, они имеют абсолютно противоположные значения. В чем разница между ними, поговорим далее.

Что подразумевается под рефинансированием

Рефинансирование – перекрытие одного кредита другим. То есть, займ берется в одном банке под определенные условия. Через некоторое время, заемщик желает оформить новый кредит, при этом часть средств из него направить на погашение уже имеющегося.

Подобные программы применяются во многих банковских учреждениях. Однако, об их условиях лучше узнавать заранее.Использование рефинансирования долга никоим образом не отражается на кредитной истории и рейтинге.

В них делается отметка лишь о закрытии старого договора, с последующим открытием нового на других условиях.

Рефинансирование считается отличным инструментом для снижения кредитной нагрузки.

Его использование выгодно при падении ставки Центробанка.

Грубо говоря, клиент берет первый кредит по 10%, выплачивает его несколько лет, при этом ставка снижается до 8%, вследствие чего заемщик может сэкономить 2% на оставшуюся сумму долга, при условии быстрого закрытия кредитного обязательства.

С этой целью он оформляет второй кредит по новым условиям, часть суммы идет на погашение старого займа. Новая сумма может значительно превышать старую.

Это довольно выгодно, позволяет объединить два кредитных обязательства в одно и выплачивать его постепенно.

По условиям рефинансирования изменяется процентная ставка, сроки выплат и сумма ежемесячных взносов. Конечно же, без консультации менеджера банка здесь не обойтись. Он поможет сделать правильные расчеты.
Банковскому учреждению рефинансирование в некоторой степени не выгодно.

Поэтому воспользоваться им можно не всегда, поскольку риск получения отказа достаточно велик. При этом, рефинансировать долг можно прибегнув к услугам стороннего банка. Подобные программы по привлечению новых клиентов в последние годы приобрели большую популярность.

Прибегая к рефинансированию необходимо предварительно изучить все условия нового договора. Особое внимание следует обратить на процентную ставку и сроки выплат. Некоторые банки намеренно повышают их, что невыгодно для заемщика.

Здесь необходимо понимать, что рефинансирование должно быть направлено в первую очередь именно на снижение процентной ставки.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация подразумевает пересмотр действующих условий предоставления кредита.

К примеру, банк может увеличить сроки выплат и уменьшить процент в связи с изменением экономической ситуации в стране.

При этом, реструктуризировать долг сможет лишь банковское учреждение, в котором займ был предоставлен первоначально. Обращение к услугам другого банка попросту невозможно.

Провести реструктуризацию банк также может в связи с финансовыми сложностями заемщика, при наличии веских причин. В рамках проведения пересмотра условий возможно:

  • Снижение процентной ставки.
  • Снижение ежемесячных платежей по кредиту.
  • Списание процентов.

В отличии от рефинансирования, проведение реструктуризации не всегда несет в себе выгоду для заемщика. Банк вправе пойти на некоторые уступки, при этом запросив повышение процентной ставки. В данном случае все зависит исключительно от индивидуальных факторов.

Реструктуризация может негативно отразится на кредитном рейтинге. Дело в том, что она чаще проводится при уже существующей задолженности по выплатам. Это само по себе является причиной снижения баллов.

В кредитной истории реструктуризация будет отражена в виде закрытия договора.

Тонкости проведения реструктуризации долга

Реструктуризация проводится в том случае, если заемщик в финансовом плане не справляется с взятыми на себя обязательствами. Банку это не выгодно, поскольку вероятен риск невыплаты долга и необходимости подачи искового заявления в суд. Наилучшим вариантом для обеих сторон станет пересмотр некоторых условий.

Как правило, они не выгодны клиенту, в некотором плане заставляют соглашаться на введение более жестких условий.
Добиться реструктуризации кредита достаточно сложно. Заемщик должен доказать снижение своей платежеспособности. С этой целью необходимо описание всех обстоятельств, а также предоставление доказательств. К примеру, заемщика попал под сокращение, т.

е. ежемесячные доходы равны нулю. Поиск новой работы занимает длительное время, при этом за кредит платить нечем. В таком случае, сотруднику банка можно предоставить справку из центра занятости или об увольнении.
На реструктуризацию кредитов банки идут неохотно. Большинство заемщиков получают отказы.

В итоге, задолженности передаются коллекторам и в дальнейшем можно столкнуться с судебным разбирательством.

Реструктуризация осуществляется следующим образом:

  • Банк предлагает клиенту условия по увеличению кредита пропорционально периоду просрочки.
  • Разрабатывается новый график платежей. Возможно оформление кредитных каникул, небольшого снижения процентной ставки и продления сроков кредитного договора.
  • Начисленная за просрочки пеня уменьшается или списывается полностью.
  • Сотрудники банка проводят строгий контроль выплат и полное соблюдение клиентом новых условий.

В том случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит после реструктуризации. Банк вправе подать иск в суд для взыскания задолженности. Как правило, это приводит к аресту счетов и имущества.

Сложность оформления рефинансирования

Несмотря на всю выгоду проведения рефинансирования, оно все же может скрывать под собой массу «подводных камней»:

  1. Необходимость дополнительных финансовых затрат.
  2. Наложение обременения на недвижимость в случае ее приобретения по ипотечному займу. Подобные кредиты не подлежат рефинансированию.
  3. Нежелание банка идти на уступки клиенту и давать разрешение на закрытие старого кредита и открытие нового на более выгодных условиях.

Программы по рефинансированию кредитов предлагается огромным количеством коммерческих банков. Каждый из них предоставляет займы на очень привлекательных условиях. Это дает возможность привлечь новых клиентов, заставив их прекратить сотрудничество с конкурентами.

Само по себе, рефинансирование подразумевает большие затраты времени на подготовку необходимой документации. Заемщику придется столкнуться со сложностями закрытия уже имеющегося кредита за счет его досрочного погашения путем оформления нового обязательства.

Рефинансированию подлежат:

Программа проведения рефинансирования устанавливается каждым банком самостоятельно. Существует несколько стандартных вариантов:

  • Заемщику предоставляется возможность погасить старое обязательство одной большой суммой, при этом проценты он будет выплачивать ежемесячно.
  • Старые обязательства перед банком, включая основную сумму долга и проценты, полностью гасятся новым кредитом.
  • Банк выдает заемщику новый кредит, который разделяется на несколько частей. Одна идет на погашение старого займа, вторая остается на руках у клиента для использования в личных целях.

Для оформления рефинансирования понадобится стандартный пакет документов. В него входят паспорт заемщика, справка о доходах с места работы, документы о семейном положении и прочее.

В некоторых случаях возможно понадобится предоставления документов об обременении, оценочной стоимости недвижимости в случае предоставления залога, а также копия брачного договора.

Полный перечень зависит исключительно от целей предоставления нового займа и его размеров.

В чем же кроется разница между рефинансированием и реструктуризацией?

  • Цель. Рефинансирование осуществляется для изменения кредитных условий на более выгодные. Реструктуризация – это своеобразная форма спасения от уже имеющегося долга, с оплатой которого возникли финансовые проблемы.
  • Значение. Реструктуризация направлена на мирное урегулирование вопроса по выплатам кредита. Ее условия не всегда выгодны для заемщика. Рефинансирование позволит сэкономить на выплатах процентов.
  • Место проведения. Реструктуризация долга проводится в банке, выдавшем кредитный займ. Рефинансирование – в любом финансовом учреждении, при условии наличия одноименной программы.
  • Условия предоставления. Реструктуризацией могут воспользоваться клиенты с большими просрочками по выплатам. Рефинансированием – заемщики, которые своевременно вносят платежи.
  • Влияние на кредитную историю. Рефинансирование отображается в виде нового кредита, которые никоим образом не влияет на КИ. Реструктуризация может вызвать понижение рейтинга и плохой отпечаток на КИ.
  • Расходы. Реструктуризация проводится бесплатно, при согласовании с банком. Рефинансирование может осуществляться на платной основе.

Проведение рефинансирования подразумевает наличие хорошей кредитной истории и отсутствия малейших нарушений договора с банком.

В противном случае, заемщик сможет рассчитывать лишь на реструктуризацию.
Окончательное решение об одобрении рефинансирования или реструктуризации кредита, зависит исключительно от банковского учреждения. Здесь сложно делать прогнозы, поскольку банк может отказать одному клиенту, при этом одобрить заявку второго.

В любом случае, перед оформлением займа, следует тщательно анализировать свои финансовые возможности, дабы не столкнуться с вышеуказанными проблемами.

Прочтите также: Рефинансирование кредитов: лучшие предложения банков 2018

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Если клиент столкнулся с материальными трудностями, не позволяющими ему в полной мере выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, он может обратиться к руководству банка с просьбой изменить условия договора.

Способы, облегчающие финансовую нагрузку на заемщика, довольно популярны, поскольку экономический кризис и санкции со стороны западных стран повлияли на материальное положение многих российских граждан. Что предложит банк – реструктуризацию или финансирование, зависит от платежеспособности клиента.

В любом случае, воспользоваться предложением стоит, ведь рассчитываться с долгом все равно придется.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Термины созвучны между собой, но имеют несколько иной смысл. Вначале многие заемщики относились к пересмотру кредитного договора с недоверием, усматривая в этом финансовую ловушку.

Банки наперебой стали заманивать к себе клиентов, предлагая им более выгодные условия, поскольку сами оказались в незавидном положении из-за нагрянувшего кризиса. Без получения стабильной прибыли кредитно-финансовые учреждения могут просто обанкротиться, поэтому вынуждены разрабатывать новые стратегии по привлечению новых клиентов.

Предлагая рассчитаться с долгами, они разрабатывают план по погашению кредита, который будет не столь обременительным для кошелька заемщика.

Зная отличия между реструктуризацией и рефинансированием, вы можете выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.

Реструктуризация

Пойти навстречу клиенту, столкнувшемуся с просрочками платежей, банк может после подачи заявления или инициировать пересмотр кредитного договора самостоятельно. Реструктуризировать долг в рамках одного финансового учреждения предлагается тремя вариантами:

  1. Пролонгировать срок действия договора, уменьшив сумму ежемесячных платежей.
  2. Предоставить кредитные каникулы, во время которых клиент освобождается от взносов в течение нескольких месяцев.
  3. Изменить график и приурочить дату внесения платежа к определенному событию, например, получение заработной платы или другого поступления денег.

Процентная ставка после реструктуризации кредита остается без изменений

Пролонгация договора – вариант, которым желают воспользоваться многие заемщики. Его суть состоит в продлении срока кредита с параллельным уменьшением размера регулярных платежей. Рассмотрим один из видоизменений договора в действии:

  • Гражданин А получил в банке кредит на сумму 250 тысяч рублей и обязался его погасить в течение пяти лет. Поначалу он исправно вносил взносы в размере 8 тысяч, но по истечению трех лет столкнулся с финансовыми трудностями, в результате чего просрочил несколько платежей. После реструктуризации специалист банка составил новый график, согласно которому нужно платить не 8, а 6 тысяч рублей. Срок действия договора при этом увеличивается на два года, зато заемщик оказывается в более выгодном положении и не несет повышенную финансовую нагрузку.

Не стоит рассчитывать на значительное уменьшение суммы ежемесячного взноса. Так как тело кредита сократилось ненамного (в основном, погашаются проценты), после реструктуризации оно распределяется почти в том же объеме.

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Кредитные каникулы – способ, который не проходит без последствий. Дело в том, что после окончания отсрочки клиенту придется столкнуться с увеличением ежемесячного платежа, ведь срок действия договора не изменяется.

Пропустив несколько месяцев, необходимо приложить все усилия, чтобы улучшить свое материальное положение. Ведь именно для этого банк и идет вам на уступки.

Ситуация, когда несколько взносов приходится платить в двойном размере, не редкость, поэтому лучше, когда кредитные каникулы сочетаются с другим вариантом реструктуризации – пролонгацией. Пример:

  • Гражданка Б оформила кредит в банке на 60 тысяч рублей. По условиям договора она обязалась ежемесячно вносить по 2,5 тысячи на протяжении двух лет. Но жизнь вносит свои коррективы в планы заемщиков, так гражданка Б лишилась работы через год после подписания договора. После предоставления ей кредитных каникул на срок 3 месяца она не вносила взносы, пытаясь исправить ситуацию к лучшему. Поиск источника доходов увенчался успехом, и клиентка нашла работу с прежним размером заработной платы. Теперь банк требует погасить долг, оплачивая три месяца по 5 тысяч рублей.

В данном случае заемщик оказался в незавидном положении, ведь его доходы остались прежними. Чтобы не столкнуться с повышенной финансовой нагрузкой, ему следовало бы обратиться с заявлением и наряду с кредитными каникулами попросить о пролонгации договора на 6 месяцев.

Пересмотр графика платежей. Случается, что у клиента сменилось место работы, а вместе с ним и дата получения заработной платы.

Взносы, которые ранее ежемесячно перечислялись 5-го числа, перешли на 15-е, но ведь это ведет к просрочкам и ухудшению кредитной истории заемщика.

Чтобы не портить репутацию, необходимо обратиться в финансовое учреждение и попросить пересмотреть условия договора, а именно – составить новый график платежей.

Перерасчеты могут привести к незначительному изменению суммы ежемесячного взноса, причем как в меньшую, так и большую сторону.

Варианты реструктуризации, предполагающие изменение графика погашения задолженности либо отсрочку платежей (кредитные каникулы), в основном, инициируются заемщиком. На пролонгации настаивает банк, если видит, что в последнее время клиент допускает просрочки либо вовсе перестал вносить взносы.

Изменение графика платежа

Если заявка, поданная заемщиком с просьбой реструктуризировать долг, не подкреплена соответствующими документами, банк вправе оставить действующий договор без изменений.

Причины, подтверждающие ухудшение материального положения, должны быть достаточно вескими.

Переиначивать контракт в одностороннем порядке не разрешается, клиент должен дождаться решения, которое вынесет финансовое учреждение.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Воспользовавшись возможностью пересмотра договора, клиент:

  1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
  2. Не оплачивает переоформление соглашения.
  3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
  4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
  5. Сохраняет положительную репутацию.
  6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Минусы, с которыми столкнется заемщик:

  1. Увеличение переплаты.
  2. Продление срока пребывания в долгу.
  3. Появление дополнительной финансовой нагрузки в случае, если кредитные каникулы не были сопряжены с пролонгацией договора.
  4. Реструктуризация по инициативе заемщика возможна только после предоставления веских доказательств, объясняющих снижение уровня доходов.

Для кредитора изменение соглашения связано с:

  1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
  2. Увеличением прибыли по процентам.
  3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
  4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.

Отмечают и отрицательные моменты, которые для банка выражаются в:

  1. Бесплатном переоформлении документов.
  2. Определенных рисках, ведь ухудшение материального положения клиента не дает гарантий, что он будет добросовестно соблюдать вновь созданный график платежей.

Рефинансирование

Плюсы и минусы рефинансирования

Процедура выгодна для крупных кредитов – автокредитов или ипотеки, поскольку уменьшается процентная ставка по договору.

Рефинансирование проводится как в текущем банке, так и в новом, когда происходит погашение задолженности, и клиент становится заемщиком уже в другом финансовом учреждении. Другими словами, операция предусматривает получение нового займа для погашения предыдущего.

Это может быть остаток одного долга или нескольких, взятых в различных банках. Кредит является целевым, то есть, выдача наличных денег не производится. Средства перечисляются на счет безналичным способом, в итоге заем погашается.

Причины, побуждающие клиента к рефинансированию:

  • Появление более выгодного предложения, которое предлагает другой банк.
  • Текущий банк запустил акцию, когда процентная ставка по аналогичному кредиту уменьшается после того, как вступили в действие определенные обстоятельства (рождение третьего ребенка, внесение залога и другое).
  • Оформление нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях ложится на плечи клиента тяжелым бременем: он сталкивается с просрочками, на которые начисляются пени и штрафы.
  • Ежемесячные платежи выгоднее производить в другом банке с точки зрения удобного месторасположения или по другим причинам.

Одного желания заемщика рефинансировать кредит недостаточно, хотя он имеет на это право. Руководство банка должно подтвердить заявку, прежде чем появится новое соглашение. Нужно признать, что перевод клиента в другое финансовое учреждение связано с потерей прибыли для кредитора, поэтому он неохотно идет на уступки.

Рефинансирование – это важный шаг, требующий взвешенного подхода. Прежде всего, нужно рассчитать, насколько выгодной будет для вас эта процедура, ведь она предусматривает сбор новых документов и дополнительные траты.

Вам придется оплатить комиссию за переоформление договора, страховку, а иногда и неустойку за досрочное погашение кредита.

Если суммировать расходы, то они могут не совпадать с пользой, которую вы предполагаете получить от понижения процентной ставки.

Положительные и отрицательные стороны

Для банка и для клиента рефинансирование связано с определенными рисками, но сначала о преимуществах, с которыми сталкиваются обе стороны.

Клиент получает возможность:

  1. Экономить на переплате.
  2. Получить более выгодные условия кредитования.
  3. Вносить ежемесячные платежи в меньшем объеме.
  4. Соблюдать более лояльный график платежей с другим сроком действия.
  5. Избавиться от накопленных долгов, образовавшихся вследствие просрочек и штрафов.
  6. Сотрудничать с новым банком, если прежний не устраивает.
  7. Объединить несколько долгов в один.
  8. Сохранить положительную кредитную историю.

Минусы для него связаны с:

  1. Приобретением страховки, особенно, если договор предусматривает выгодные условия.
  2. Оплатой комиссии за переоформление.
  3. Незначительной выгодой.
  4. Сбором документов и ожиданием решения.

Плюсы для кредитора выражаются в:

  1. Получении дополнительного дохода.
  2. Пополнении клиентской базы.

Отрицательные моменты для банка:

  1. При несоблюдении заемщиком условий соглашения появляются дополнительные проблемы, вплоть до подачи судебного иска.
  2. Есть риск неоплаты кредита и потеря прибыли.

Клиент, выступающий инициатором перекредитования, должен самостоятельно найти банк, который бы согласился рассмотреть его заявку в положительном ключе. Необходимо также получить ответ в текущем финансовом учреждении, а сделать это не так-то просто.

Будьте готовы к тому, что у вас потребуют пакет документов, доказывающих твердость вашего решения перекредитоваться.

Заемщик, регулярно нарушавший условия договора, получит согласие на рефинансирование долга в другом банке гораздо быстрее, так как от него поспешат избавиться как можно скорее.

В чем состоят отличия?

Реструктуризация и рефинансирование хоть и преследуют одну цель – изменение условий кредитного договора, имеют существенные различия. Чтобы выбрать подходящий вариант, проанализируйте ситуацию и задачи, которые планируете решить. Заемщик в любом случае остается в выигрыше, банк же рискует столкнуться с теми или иными неприятностями.

Итак, при реструктуризации прежним остается: кредитный договор, кредитор и процентная ставка. При уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок договора и переплата.

Процедура зачастую инициируется банком в отношении заемщика, у которого есть просрочки.

При переоформлении на клиента не возлагаются дополнительные расходы, а в период действия нового соглашения он избавляется от повышенной финансовой нагрузки.

Рекомендуется проводить для потребительских кредитов небольшого объема, когда заемщик столкнулся с трудностями и не может в прежнем режиме вносить ежемесячные платежи. Выгода будет заметной, если программой воспользоваться до наступления «экватора» срока действия договора, позже на долг начнут начисляться проценты и переплата получится существенной.

Рефинансирование и реструктуризация кредита в Сбербанке

Рефинансирование предполагает уменьшение процентной ставки и переплаты. Новый договор оформляется как в текущем банке, так и в другом, за эту услугу придется заплатить деньги.

Комиссия предусмотрена и за досрочное погашение прежнего долга. Сумма ежемесячного платежа и срок действия соглашения остаются прежними, в некоторых случаях срок кредита увеличивается.

Процедуру чаще инициирует клиент, нацеленный на уменьшение переплаты по кредиту.

Рефинансирование представляет интерес для клиентов, заключивших контракт на ипотеку или автокредит. При понижении процентной ставки уменьшится общая переплата, и этой возможностью стоит воспользоваться.

Источник: https://infosber.info/kredity/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya-kredita-v-chem-otlichiya

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?!

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?Какой вариант изменения кредитных условий стоит предпочесть, чтобы сократить долговое бремя и улучшить собственное финансовое состояние?

Все очень просто и зависит от ваших целей, ситуации и предпочтений. Цель обеих мер состоит в смягчении нагрузки по долговым обязательствам и своевременном их погашении.

Чтобы оградить себя от вероятного дефолта и сохранять уверенность в завтрашнем дне, стоит рассмотреть значение обоих понятий.

Сразу оговоримся, что финансовые институты вопреки распространенным мнениям об их серьезности, всегда стремятся пойти навстречу клиенту.

Им выгоднее немного уступить, но стабильно получать прибыль, нежели отказать и столкнуться с просрочками или вовсе – с игнорированием заемщиком его непосредственных обязанностей.

В связи с этим клиентской стороне не стоит бояться идти в банк и просить о послаблениях. Если этого не сделать, может стать только хуже.

Реструктуризация долга

Реструктурировать ссуду – это означает принять соответствующие меры, чтобы банковское учреждение смогло внести в договор определенные изменения в ситуации с предполагаемым дефолтом.

В целях осуществления этого мероприятия рекомендуется сделать обращение в финансовое учреждением с заявлением, этот шаг позволит оберечь себя от проблем, если вдруг ваше финансовое состояние ухудшится.

Всего на практике существует несколько мер, которые сопряжены с долговой реструктуризацией.

  1. Смена графика, по которому осуществляются выплаты.
  2. Пролонгация времени, в которое погашается долг, а, следовательно – уменьшается величина ежемесячных финансовых отчислений в адрес банка.
  3. Каникулы по кредиту подразумевают отсрочку выплат по основной долговой части, но общая доля переплаты будет повышена.
  4. Смена валюты – если, например, вы брали заем в долларах, курсы которых сегодня постоянно колеблются, выгоднее всего будет изменить валютные единицы на более устойчивые элементы.
  5. Комбинация нескольких вариантов.

Вот основные направления данного мероприятия, которые изучены в данном материале.

Стоит также уделить особое внимание некоторым преимуществам этой меры:

  • отсутствие начисления штрафных санкций за просрочки;
  • возможность сохранения истории по кредитам в нетронутом виде;
  • вероятность экономного подхода к учету собственных денег;
  • нет нужды в походе в суд, порче репутации, оплате судебных расходов;
  • общее сокращение финансовой нагрузки.

Данные пункты символизируют плюсы для заемщика, можно также рассмотреть несколько преимуществ,  которые имеются для кредитного учреждения.

  • возможность получения дополнительной прибыли (при проведении этого мероприятия возвышается сумма переплаты по ссуде);
  • отсутствие издержек по долговому взысканию (здесь нет напряженной и сложной работы с коллекторами, взыскательной службой, подачи исковых заявительных бумаг);
  • сохранение качества портфеля по кредитам (на него оказывает воздействие доля долга, которая была просрочена).

Согласно указанным принципам, можно выделить несколько базовых требований, на основе которых осуществляется данный процесс:

  • срок и величина ссуды;
  • размер отчислений по займу;
  • установление оптимальной процентной ставки;
  • цена пользования деньгами.

Возможно Вас заинтересует: «Как быть в случае отказа в реструктуризации?»

Все эти требования и нормы должны обязательно содержаться в рамках соглашения в полной мере. Изменить их в односторонней форме нельзя.

Чтобы понять, что более приемлемо для заемщика – рефинансирование или реструктуризация кредита – необходимо рассмотреть элементы этих мероприятий более детально.

Кредитные каникулы

Это одна из распространенных форм процедуры реструктуризации, которая подразумевает утверждение времени, на протяжении которого заемщик освобождается от исполнения основных обязательств.

Например заемщик не в состоянии выплатить ссуду, но он уверен, что спустя несколько месяцев у него будут крупные денежные поступления. В этом случае банк принимает решение приостановить изъятие платежей, чтобы клиент «встал на ноги» и возместил долг.

Эта форма проведения мероприятий актуальна в том случае, когда между сторонами было достигнуто соглашение, связанное с несколькими моментами:

  • увеличение срока по ссуде;
  • неизменность процентной ставки;
  • уменьшение величины аннуитета.

Рассрочка по займу

В этом случае финансовое учреждение предлагает своему клиенту фиксацию долговой суммы и ее последующее погашение в соответствии с платежным графиком. Если рассматривать данную ситуацию на практике, можно обратиться к обычному примеру, в котором клиент обязуется вернуть 100 000 р.

Для отсутствия начисления процентных выплат на данную величину и предотвращения увеличения долговой суммы, данная сумма подлежит фиксации. А оплата оставшейся части осуществляется посредством равных взносов.

Как добиться проведения реструктуризации?!

Чтобы выполнить соответствующий запрос, необходимо составить в двух экземплярах заявление в адрес банковской организации. Ваш шаблон рекомендуется завизировать, то есть поставить отметку второй стороны – кредитора.

В рамках заявительной бумаги обязательно должны содержаться четкие требования с детальным формулированием запросов. Также важно приложить набор бумаг, свидетельствующих о явном ухудшении вашего состояния как плательщика.

Учреждение может рассматривать заявку не более месяца. При положительном ответе, то есть при одобрении, вам будет выдано соглашение с измененными договорными условиями.

Рефинансирование долга и его особенности!

Чтобы изучить, что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация кредита – следует изучить и «вторую сторону медали». Данный процесс подразумевает получение в своем или в стороннем банке новой ссуды на выгодных условиях в целях единовременного и оперативного погашения прежнего обязательства.

Если вдруг сумма новой ссуды превысила «старый» размер, то остаток расходуется заемщиком непосредственно по его усмотрению. Если речь идет о залоговом займе, например, ипотеке или автокредите, происходит переоформление залога. Но пока он принадлежит старому банку, вы будете значительно переплачивать вашему новому партнеру.

Если рассматривать выгоду этого мероприятия с позиции временной и денежной экономии, то можно отметить, что это оптимальное предложение, в первую очередь, для заемщика, поскольку оно позволяет одновременно решить несколько задач:

  • сократить показатель ставки %;
  • достичь изменения графика платежей;
  • внести перемены в платежную сумму;
  • заменить несколько ссуд одной.

Реструктурировать ссуду – означает добиться улучшения отношений с финансовой организацией. Это станет для вас выгодным в ситуациях, когда возможность погашения обязательств в установленных суммах и сроках отсутствует.

Посредством внесения изменений в договорные условия финансовое учреждение имеет несколько целей.

Преимущества процесса рефинансирования!

Рефинансирование выступает в качестве элемента реструктуризации.

В этом случае можно вести речь о нескольких положительных моментах:

  • полноценное закрытие старого долгового обязательства;
  • заемщику выдается новая ссуда на более выгодных условиях, а если в ней есть остаток, он может быть израсходован по личному усмотрению;
  • выдача денежных средств, в рамках нового договора, не осуществляется, поскольку происходит погашение по прежнему соглашению.

Говоря более простым языком, рефинансирование долга представляет собой процесс получения нового кредита, который может пойти на финансирование прежнего обязательства.

Практика показывает, что именно данная форма считается наиболее распространенной.

Недостатки рефинансирования ссуды!

  1. Обретение нового займа подразумевает фигурирование нового процента, нового срока и новой суммы. Это может оказаться некомфортным для самого заемщика.
  2. Если проблемы коснулись вас в процессе возмещения старого займа, гарантий того, что они не наступят при новой ссуде, вовсе не имеется.

  3. Банковское учреждение обязательно примет во внимание и прежний договор, его проценты, величину основной задолженности и комиссий со штрафами, поэтому следует готовиться к переплате.

В связи с присутствием этих «подводных камней» для заемщика этот вид займа тоже считается невыгодным.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница?

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Все довольно-таки проста. Посредством первого процесса финансовый институт может предложить повышение срока, снижение ставки процента или использование комбинированного варианта.

В то же время во второй ситуации можно «выйти из воды чистым» с минимальными затратами. Данная услуга может быть предложена банком самостоятельно, когда у заемщика возникают сложности в процессе погашения ссуды, в частности – задолженность и прочие неприятности.

Что лучше предпочесть?!

Рефинансирование. Это мероприятие выбирается клиентом в случае сложности с регулярным внесением обеспечения задолженности и при оплате одновременно нескольких ссуд в различных инстанциях. Путем оформления нового договора трудности в погашении прежних займов улетучатся.

Но стоит приготовиться к тщательной и детальной проверке прежних договоров. Такой подход хоть и используется достаточно часто, влечет за собой вероятность отказа со стороны банка. Отличным вариантом для рефинансировании суды является ОТП банк.

Реструктурирование. В отличие от прежней формы перемен в договоре, данная мера не может быть осуществлена исключительно на базе желания заемщика. Чтобы финансовое учреждение могло внести в соглашение соответствующие изменения, специалисты должны получить веские доказательства необходимости данной меры, включая документальное подтверждение.

Эта мера применяется на практике чаще всего, потому что сулит выгоду для обеих сторон – участников соглашения.

В связи с этим тот или иной тип послаблений выбирается на основании индивидуальной ситуации.

Несколько полезных рекомендаций по действиям клиента!

Если вы решили изменить основополагающие условия по кредитному договору, есть вероятность добиться этого с минимальными потерями.

Для этого стоит обратить внимание на несколько правил, которые позволят достичь желаемого результата в кратчайшие сроки.

  1. Важную роль играет своевременное формирование резервного фонда, в который регулярно осуществляются отложения неиспользуемых финансов. Такие резервы будут оптимальными в том случае, если появятся трудности с возмещением долговых обязательств.
  2. Если в жизненной картине вы столкнулись с ситуацией невозможности погашения долгов, категорически не рекомендуется прятаться от финансовой структуры. Заемщику следует действовать с точностью наоборот – осуществить личную явку в ближайший офис кредитора, уведомить о своей ситуации и попросить рассмотрения кредитной реструктуризации.
  3. При наличии соответствующей возможности есть шанс использовать рефинансирование – получение нового кредита на обеспечение возмещения долга по старому займу. Но мы сразу отметим, что на данную процедуру согласится далеко не каждая банковская организация.
  4. Для возмещения соответствующего обязательства можно использовать еще один источник финансовых ресурсов – материнский капитал. Практическая сторона вопроса свидетельствует о том, что в настоящее время его можно применять исключительно в ситуации с ипотекой.

Вот мы и рассмотрели ключевые понятия, которые включает в себя помощь клиентской стороне с позиции финансового учреждения. Осталось только ознакомиться с этим на практике, обратившись в банк для улучшения вашей финансовой картины.

Это позволит применить такой метод, который улучшит ваше положение и создаст еще больше уверенности в завтрашнем дне.

Источник: https://PanKredit.com/info/raznitsa-mezhdu-restrukturizatsiej-i-refinansirovaniem-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.