+7(499)495-49-41

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Содержание

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Для нормального функционирования компании ей всегда необходимы источники финансирования. Кроме собственных активов могут использоваться и привлеченные денежные средства, например кредиты сторонних организаций.

Однако каждый из заемщиков вправе устанавливать собственный размер процентных ставок по ссудам, что усложняет оценку стоимости кредитов организации.

Именно в таких случаях применяется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам.

Понятие

Понятие средневзвешенной ставки может трактоваться по-разному, исходя из уровня, на котором ее применяют.

Например, если речь идет о конкретной финансовой организации, то средневзвешенная ставка по кредитам – это средний показатель стоимости всех кредитов (и выданных, и полученных).

Другими словами, средняя стоимость кредитного портфеля отдельного банка. Этот показатель рассматривают внутри организации для анализа эффективности ее финансовой деятельности.

Если рассматривать средневзвешенную процентную ставку на уровне всей банковской системы, то этот термин означает стоимость взятых и выданных займов всеми банками Российской Федерации.

Его использует Центробанк для исследования эффективности и успешности банковской системы страны в целом.

Кроме того, средневзвешенную процентную ставку по кредитам ЦБ РФ можно использовать в качестве критерия оценки динамики продвижения единой кредитной политики нашего государства.

Виды кредитов

Расчет среднего значения процентной ставки возник из-за необходимости провести общий финансовый анализ деятельности организации. Но при помощи самого простого показателя (среднего арифметического) невозможно произвести подобные вычисления, поскольку кредитные организации работают с разными видами кредита, которые выдаются под разные процентные ставки.

Кредиты бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • инвестиционные;
  • оборотные.

Также средневзвешенная процентная ставка может рассчитываться Центробанком отдельно для физических и юридических лиц. Эти показатели доступны для общего пользования. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам для физических лиц на срок свыше 365 дней в декабре 2016 года составила 15,48 %.

Зачем рассчитывать среднюю стоимость кредитов?

Для стабильной работы банковских организаций им необходимо контролировать собственную ликвидность. Ликвидность – это реальная возможность активов становиться легко обращаемыми денежными средствами. Это означает, что актив считается ликвидным, если его можно в минимально короткие сроки продать по рыночной цене.

Когда при анализе текущей деятельности финансовая организация обнаруживает, что она избыточно ликвидна (имеет много ликвидных активов), ей нужно выдать как можно больше межбанковских ссуд. И наоборот, когда ликвидность низкая, банки вынуждены привлекать активы на стороне.

Процентные ставки по кредитам для частных лиц и организаций находятся в прямой зависимости от золотого правила «спроса и предложения».

Поэтому ЦБ РФ постоянно контролирует объемы кредитных операций, посредством вычисления средневзвешенной процентной ставки по кредитам.

Это дает возможность быстро реагировать на изменения на финансовом рынке и при необходимости снижать или увеличивать уровень процентных ставок по межбанковским кредитным операциям.

Что входит в активы банков?

Чтобы оценить ликвидность банка, нужно знать, что входит в его активы. Активы банка – это ресурсы организации, которые ей принадлежат. Более того, она вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. К банковским активам относится:

  • собственный капитал;
  • остатки средств на расчетных счетах физических и юридических лиц;
  • средства на депозитных счетах организаций;
  • банковские вклады физических лиц;
  • межбанковские и прочие кредиты.

Когда банк выпадает из равновесия и становиться излишне ликвидным, он попросту теряет свою прибыль. Поскольку свободные средства можно вложить и получать с них определенный процент прибыли. Однако за время, когда деньги просто лежали на счетах, они не работали, а лежали бесполезным грузом.

Формула для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредиту

Чтобы правильно рассчитать среднюю стоимость кредитного портфеля, организации применяют специальную формулу, которая значительно отличается от простого среднеарифметического значения. Поскольку стоимость кредита зависит не только от его процентной ставки, но и от его суммы.

Эта формула выглядит следующим образом:

СПС=∑(К*П)/∑К, где:

  • СПС – средневзвешенная процентная ставка;
  • К – остаток по кредиту;
  • П – процентная ставка.

Пример расчетов

Чтобы было понятно, как использовать данную формулу, нужно применить ее на практике. Предположим, что у организации есть три кредита:

  • на сумму 15 млн рублей под 10 % годовых;
  • на сумму 10 млн рублей под 8 % годовых, при этом 8 млн рублей организация уже выплатила кредитору;
  • на сумму 2 млн рублей под 15 % годовых, при остаточной сумме кредита – 1,5 млн рублей.

Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна:

СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%

При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:

  • компания получит очередную ссуду;
  • изменится процентная ставка по любому из текущих кредитов;
  • компания произведет полное или частичное погашение кредитных обязательств.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам. Но поскольку анализ финансовой деятельности производится только в национальной валюте, необходимо учитывать курс Центробанка на момент оценки кредитного портфеля.

Как снизить средний процент по кредитам?

Чтобы максимально эффективно использовать привлеченные средства, необходимо держать средневзвешенную процентную ставку на минимально возможном уровне. Для этого нужно придерживаться некоторых правил:

  1. Брать кредиты только под наименьшую процентную ставку.
  2. В первую очередь возвращать ссуды с наиболее высокими процентами.
  3. Если в течение срока кредитования повысилась процентная ставка, нужно произвести реструктуризацию или рефинансирование займа.
  4. Составить график погашения задолженности с учетом того, что под конец срока должны остаться открытыми только низкопроцентные кредиты.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями, в рамках одного предприятия нужно держать под постоянным контролем. Это позволит целесообразно распоряжаться ресурсами компании и поддерживать максимальную эффективность ее работы.

Это же правило относится и к стоимости всех кредитных ресурсов в стране. Ведь от средневзвешенной процентной ставки зависит эффективность работы всей финансовой системы государства. Однако эту обязанность оставим Центробанку, который прекрасно с ней справляется.

Источник: http://fb.ru/article/368388/chto-takoe-srednevzveshennaya-protsentnaya-stavka-po-kreditam

Средневзвешенная ставка по кредитам

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

31.10.2017

Средневзвешенная ставка по кредитамхарактеристика, отражающая величину среднего процента по займам, которые выдаются в пределах одной компании. Для чего нужен этот показатель?.

Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.

Расчет средневзвешенной процентной ставки по кредитам

Многие ошибочно полагают, что рассчитывается ставка по формуле:

Iср.вз. = (Х1+Х2+Х3+Хn)/n,

где Х1, Х2, Х3…Xn – существующие процентные ставки, в одном из банков;

n – это общее количество имеющихся ставок.

Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.

Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.

Отталкиваясь от такого принципа, и было решено просчитывать не среднее значение, а средневзвешенное.

Кредитный портфель

Кредитный портфель — показатель совокупности имеющегося долга на базе одного предприятия по всем активным операциям кредитования на определенный срок.

Узнать величину средневзвешенной ставки кредита можно по оставшемуся долгу в каждом отдельном кредитном соглашении. Правильная формула выглядит следующим образом:

Iср.вз.=Сум.(Sост.*Ітек.)/Сум.Sост.,

где Sост. – остаток долга кредита;

Iтек. – текущая процентная ставка.

Для удобства расчет ведут в таблицах Excel, используя специальную формулу «СУММПРОИЗВ».

Потребителям на заметку!

  1. Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы.

    Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:

  • полное погашение по основному долгу;
  • предприятие получило очередной транш или новый займ;
  • один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.
  1. Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
  2. Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь.

    Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру.

    Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.

Итак:

  • заключать соглашения по кредитному договору на получение ссуды по самым низким ставкам;
  • правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
  • если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
  • уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
  • четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.
  1. Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.

Величина средневзвешенной ставки в России

Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.

Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.

Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.

Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями.

Онлайн калькулятор в считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты.

Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).

А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.



Источник: https://PanKredit.com/info/srednevzveshennaya-stavka-po-kreditam.html

Отличие средневзвешенной ставки от эффективной

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Эффективная процентная ставка по кредиту (как и практически любому другому финансовому инструменту) – это выражение всех будущих денежных платежей (поступлений от финансового инструмента), содержащихся в условиях договора, в приведенном к годовой процентной ставке показателе.

То есть это та реальная ставка, которую заемщик будет платить за пользование деньгами банка (инвестор – получать). Здесь учитывается сама процентная ставка, указанная в договоре, все комиссии, схемы погашения, срок кредита (вклада).

Расчет эффективной ставки по кредиту в Excel В Excel существует ряд встроенных функций, которые позволяют рассчитать эффективную процентную ставку как с учетом дополнительных комиссий и сборов, так и без учета (с опорой только на номинальную ставку и срок кредитования).

Заемщик взял кредит на сумму 150 000 рублей. Срок – 1 год (12 месяцев). Номинальная годовая ставка – 18%.

Средневзвешенная процентная ставка

П — количество периодов начисления процентов за один год.Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула: Э = еН — 1, где:

  • Э — эффективная процентная ставка;
  • Н — номинальная ставка;
  • е — постоянное число, равное 2,718.

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок. Второй способ вычисления ЭПС Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая: 0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС)(Дп — Д1) / 365 , где:

  • ПВ — размер последней выплаты;
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Дп — дата последнего платежа по кредиту;
  • Д1 — дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Важно Под эффективной налоговой ставкой в отношении налогов с прибыли (доходов) в научной литературе понимают среднюю ставку налога, отражающую реальную долю налоговых платежей от суммы полученной налогоплательщиком прибыли или дохода за определенный период. Она применяется, если:

  • разные суммы дохода подлежат налогообложению по разным ставкам (в том числе при применении прогрессивной шкалы налогообложения);
  • часть дохода не облагается налогом (предусмотрены налоговые вычеты).

Очевидно, что при таких обстоятельствах эффективная налоговая ставка будет отличаться от той, которая установлена налоговым законодательством.

Расчет эффективной ставки налога Животрепещущий вопрос для большинства организаций – это эффективная ставка по налогу на прибыль.

Что такое средневзвешанная ставка по кредиту?

Однако каждый из заемщиков вправе устанавливать собственный размер процентных ставок по ссудам, что усложняет оценку стоимости кредитов организации. Именно в таких случаях применяется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам.

Понятие Понятие средневзвешенной ставки может трактоваться по-разному, исходя из уровня, на котором ее применяют. Например, если речь идет о конкретной финансовой организации, то средневзвешенная ставка по кредитам – это средний показатель стоимости всех кредитов (и выданных, и полученных).
Другими словами, средняя стоимость кредитного портфеля отдельного банка.

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту в excel

Внимание

Номинальная ставка: 2,04% * 12 = 24,48%. Эффективная годовая ставка: Ежемесячные сборы увеличили ее до 27,42%. Но в кредитном договоре по-прежнему будет стоять цифра 18%.

Правда, новый закон обязует банки указывать в кредитном договоре эффективную годовую процентную ставку. Но заемщик увидит эту цифру после одобрения и заключения договора.
Чем отличается лизинг от кредита Лизинг – это долгосрочная аренда транспорта, объектов недвижимости, оборудования с возможностью их дальнейшего выкупа. Лизингодатель приобретает имущество и передает его на основании договора физическому / юридическому лицу на определенных условиях.
Лизингополучатель пользуется имуществом (в личных / предпринимательских целях) и платит лизингодателю за право пользования. По сути, это тот же кредит.

Расчет эффективной ставки в ms excel

В данном случае деньги вкладываются в драгметаллы, а доходность по вкладу зависит от изменения цен на них на мировых рынках. В зависимости от времени выплаты процентов по кредиту различают декурсивную и антисипативную ставку.

Последняя выплачивается в момент выдачи займа, т.е. авансируется заемщиком, на практике практически не встречается. Различают также номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка в отличии от номинальной не включает в себя инфляцию.

С позиции участников банковского рынка различают учетный процент (ставку рефинансирования), банковский процент (кредитные и депозитные ставки), а также межбанковскую процентную ставку.

Ставка рефинансирования — важнейший экономический показатель, который отражает процент, по которому ЦБ кредитует банки. При его помощи ЦБ регулируют объемы денежной массы, уровень инфляции, платежный баланс, валютный курс в стране.

Эффективная налоговая ставка

Центробанка на момент оценки кредитного портфеля. Как снизить средний процент по кредитам? Чтобы максимально эффективно использовать привлеченные средства, необходимо держать средневзвешенную процентную ставку на минимально возможном уровне. Для этого нужно придерживаться некоторых правил:

  1. Брать кредиты только под наименьшую процентную ставку.
  2. В первую очередь возвращать ссуды с наиболее высокими процентами.
  3. Если в течение срока кредитования повысилась процентная ставка, нужно произвести реструктуризацию или рефинансирование займа.
  4. Составить график погашения задолженности с учетом того, что под конец срока должны остаться открытыми только низкопроцентные кредиты.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями, в рамках одного предприятия нужно держать под постоянным контролем.

Мсфо, дипифр

Выдать увольняющемуся работнику копию СЗВ-М нельзя Согласно закону о персучете работодатель при увольнении сотрудника обязан выдать ему копии персонифицированных отчетов (в частности, СЗВ-М и СЗВ-СТАЖ). Однако эти формы отчетности списочные, т.е.

содержат данные обо всех работниках. А значит передача копии такого отчета одному сотруднику – разглашение персональных данных других работников.

< … Компенсация за неиспользованный отпуск: десять с половиной месяцев идут за год При увольнении сотрудника, проработавшего в организации 11 месяцев, компенсацию за неиспользованный отпуск ему нужно выплатить как за полный рабочий год (п.28 Правил, утв. НКТ СССР 30.04.

1930 № 169). Но иногда эти 11 месяцев не такие уж и отработанные. < …
Еще один вариант формулы: К = П1 + ((геометрическая прогрессия) Пn / (1 + ЭПС)Вn, где:

  • К — сумма кредита;
  • П1 — первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
  • Пn — последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Вn — время совершения самого последнего платежа.
  • n — месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

Альтернативные методы подсчета Формула эффективной процентной ставки — это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты: 1.

Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, — от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи. 2.

Сдача СЗВ-М на директора-учредителя: ПФР определился Пенсионный фонд наконец-то поставил точку в спорах о необходимости представлять форму СЗВ-М в отношении руководителя-единственного учредителя. Так вот, на таких лиц нужно сдавать и СЗВ-М, и СЗВ-СТАЖ! < …

При оплате «детских» больничных придется быть внимательнее Листок нетрудоспособности по уходу за больным ребенком в возрасте до 7 лет будет оформляться на весь период болезни без каких-либо ограничений по срокам. Но будьте внимательны: порядок оплаты «детского» больничного остался прежним! < …

Онлайн-ККТ: кому можно не торопиться с покупкой кассы Отдельные представители бизнеса могут не применять онлайн-ККТ до 01.07.2019 года. Правда, для применения этой отсрочки есть ряд условий (режим налогообложения, вид деятельности, наличие/отсутствие работников). Так кто же вправе работать без кассы до середины следующего года? < …

Вам на карточку или расчетный счет — простые проценты).

  • Вы открываете в банке депозит на 100 000.00 рублей на один год под 12% годовых. Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются (т.е. прибавляются к сумме вклада — сложные проценты).
  • Посмотрим, как будут вестись начисления по каждому из вариантов: Сравнение начисления процентов на вклад в 100 000 рублей без капитализации и с капитализацией процентов.Ставка: 12% годовых, срок: 1 год. Месяц Вариант 1 Вариант 2 Проценты Сумма вклада Проценты Сумма вклада 1 1 000.00 руб. 100 000.00 руб. 1 000.00 руб. 101 000.00 руб. 2 1 000.00 руб. 100 000.00 руб. 1 010.00 руб. 102 010.00 руб. 3 1 000.00 руб. 100 000.00 руб. 1 020.10 руб. 103 030.10 руб. 4 1 000.00 руб. 100 000.00 руб. 1 030.30 руб. 104 060.40 руб. 5 1 000.00 руб. 100 000.00 руб. 1 040.60 руб. 105 101.00 руб. 6 1 000.00 руб. 100 000.00 руб. 1 051.01 руб.

Источник: http://lcbg.ru/otlichie-srednevzveshennoj-stavki-ot-effektivnoj/

Отличие средневзвешенной ставки от эффективной

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Предположим, что у организации есть три кредита:

  • на сумму 15 млн рублей под 10 % годовых;
  • на сумму 10 млн рублей под 8 % годовых, при этом 8 млн рублей организация уже выплатила кредитору;
  • на сумму 2 млн рублей под 15 % годовых, при остаточной сумме кредита – 1,5 млн рублей.

Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна: СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7% При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:

  • компания получит очередную ссуду;
  • изменится процентная ставка по любому из текущих кредитов;
  • компания произведет полное или частичное погашение кредитных обязательств.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам.

Важно

Если говорить непрофессионально, то банк меняет свой мешок денег, который у него есть сегодня, на денежные потоки в будущем. Бизнес, со своей стороны, знает, как организовать эти будущие денежные потоки от своей деятельности, но для этого ему нужны денежные средства сегодня.

Банк дает деньги на какое-то время в надежде получить доход, бизнес берет деньги и отдает взамен юридически обязывающий документ (договор) с обещанием вернуть все деньги плюс какую-то дополнительную сумму за пользование денежными средствами в течение определенного времени.

Собственно говоря, финансовый инструмент — это сделка по обмену денежного мешка, имеющегося в наличии, на денежные потоки в будущем. Одна сторона отдает деньги и получает бумагу (договор), другая сторона — отдает бумагу (договор) и получает деньги. Более понятный пример для любого человека — это депозитный вклад в банке.

Что такое средневзвешанная ставка по кредиту?

Итого: 12 000.00 руб. 12 682.50 руб. Как видно из расчетов, в первом варианте (без капитализации) Вы получаете каждый месяц ровно 1 000.00 руб.

, которыми можно распоряжаться по собственному усмотрению (не предполагается, что Вы их положите на новый депозит — не будете реинвестировать). За год получается сумма, равная 12 000.00 руб. Годовая ставка процента легко рассчитывается как 12 000.00 руб. / 100 000.00 руб.

= 12% годовых. Такой подсчет аналогичен и для номинальной ставки кредитования: получая от Вас деньги, Банк их не реинвестирует.

Внимание

Во втором случае (с капитализацией) общая сумма процентов за год составила 12 682.50 руб. (больше, чем в первом варианте). Начисляемые каждый месяц проценты Вам недоступны до момента окончания срока депозита. Они реинвестируются, прибавляются к основной сумме вклада.

Чтобы получить такую же сумму без капитализации (т.е.

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту в excel

Расчет средневзвешенной кредитной ставки Допустим, компания взяла три кредита с процентными ставками: 14, 12 и 16 процентов, если рассчитать обычную среднюю величину всех ставок по кредитам, то получается (14%+16%+12%)/3=14%.

Согласно этому расчету среднее значение всех процентных ставок по кредитам составит 14%, но эта цифра не является характеристикой кредитного портфеля компании.

Необходимо помнить, что стоимость использования кредита напрямую зависит от его суммы, поэтому у компании, в кредитном портфеле которой находятся кредиты на большую сумму с меньшим процентом, цена кредитов будет значительно меньше.


Согласно этому принципу при определении общей стоимости кредитов используется не средняя процентная ставка, а средневзвешенная. Расчет средневзвешенной ставки ведется по остатку задолженности отдельно по каждому кредиту.

Расчет эффективной ставки в ms excel

Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют «сложные» проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая — на проценты по нему. То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.

Вычисление эффективной процентной ставки Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита — это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой.
Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу — каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д.

Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Эффективная налоговая ставка

При этом от суммы кредита при стабильной процентной ставке напрямую зависит ее вес при проведении расчета средневзвешенной процентной ставки. Для проведения расчета используется следующая формула:

  • iср.вз. — средневзвешенная ставка;
  • Sост – ссудная задолженность или остаток по кредиту;
  • iтек – процентная ставка кредита.

Обычно для расчета средневзвешенной ставки подсчеты выполняют в Excel при помощи функции «СУММПРОИЗВ». Если провести расчет ставки по формуле для приведенного выше примера, то средняя ставка будет не 14%, а 14,38%.
Это объясняется тем, что большая часть суммы кредитов обладала ставкой, превышающей среднюю.

Мсфо, дипифр

Под номинальной ставкой здесь понимается, годовая ставка, которая прописывается, например, в договоре на открытие вклада.Предположим, что сложные проценты начисляются m раз в год.

Эффективная годовая процентная ставка дает возможность увидеть, какая годовая ставка простых процентов позволит достичь такого же финансового результата, что и m-разовое наращение в год по ставке i/m, где i – номинальная ставка.

При сроке контракта 1 год по формуле наращенной суммы имеем:S = Р*(1+i/m)m – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.

S = Р*(1+iэфф) – для простых процентов Так как финансовый результат S должен быть, по определению, одинаков для обоих случаев, приравниваем оба уравнения и после преобразования получим формулу, приведенную в справке MS EXCEL для функции ЭФФЕКТ()iэфф =((1+i/m)m)-1 Примечание.

Функция ЧИСТВНДОХ() похожа на ВСД() (используется для расчета ставки внутренней доходности, IRR), в которой используется аналогичное дисконтирование регулярных платежей, но на основе номера периода выплаты, а не от количества дней.

Использование эффективной ставки для сравнения кредитных договоров с разными схемами погашения Представим себе ситуацию, когда в 2-х разных банках нам предлагают взять в кредит одинаковую сумму на одинаковых условиях, но выплата кредита в одном будет осуществляться дифференцированными платежами, а в другом по аннуитетной схеме (равновеликими платежами). Для простоты предположим, что дополнительные платежи не взимаются. Зависит ли значение эффективной ставки от графика погашения? Сразу даем ответ: зависит, но незначительно.

Обратитесь к программе Exel:

  • Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
  • SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются «сложными» процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

Источник: http://dtpstory.ru/otlichie-srednevzveshennoj-stavki-ot-effektivnoj/

Как правильно рассчитать средневзвешенную процентную ставку депозита

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

В условиях постоянных колебаний рынка и бирж многие жители нашей страны предпочитают доверять сохранение и преумножение собственного капитала банкам. Для этого они используют систему депозитных вкладов. Подобным путем идут и некоторые организации, особенно когда у них есть невостребованные в конкретном временном промежутке денежные единицы.

Чем вызван подобный интерес к банковским депозитам? Прежде всего, возможностью сохранить и немного увеличить сумму вклада. Но огромное значение имеет и относительно невысокие риски, которые показывает расчет в банковской системе. Немаловажно и наличие выбора программ вкладов:

  • Долгосрочные вложения до требования;
  • Срочные инвестиции.

Однако важно не только правильно выбрать тип депозита, но и верно определить банк, с которым предстоит сотрудничать. И тут выбор во многом зависит от того, какая процентная ставка предложена банком и как она относится к средневзвешенной ставке.

Что такое средневзвешенная процентная ставка?

Среднерыночная процентная ставка по депозитам представляет собой средний показатель ставки для всех вкладов в определенной валюте среди банков в стране. При этом в расчет идут вклады с разными сроками инвестирования и различными условиями.

Средневзвешенная ставка также является отличным способом определить ликвидность и надежность вклада. Так, проценты выше среднего уровня вызывают радость и мгновенное желание инвестировать только у неопытных вкладчиков. Остальные инвесторы понимают, что за лакомым предложением в большинстве случаев скрывается подвох.

Например, распространенной практикой среди структур на грани банкротства является привлечение максимального объема капиталов в попытке решить свои проблемы.

Такие банки готовы идти на риск и платить за свое чудесное избавление от проблем повышенным курсов на дивиденды.

Но каковы шансы, что банк вытянет себя из пучины, а не уйдет на дно, утянув за собой и ваши деньги? Ведь сегодня сумма компенсации составляет всего семь сотен тысяч рублей.

Однако не всегда ситуация выглядит столь плачевно. Иногда высокие ставки по депозитам связаны и с благоприятными моментами:

  • Праздниками;
  • Юбилеем банка;
  • Предлагаются молодыми, но уже достаточно надежными структурами.

Как правильно проводить расчеты среднерыночной ставки депозитов?

Расчет среднерыночной процентной ставки по депозитам предполагает, что необходимо учесть все предложения на рынке, суммировать их и результат разделить на количество исходных банков. То есть, мы получаем следующую формулу:

F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n

Где:

  • F – Средневзвешенная процентная ставка;
  • N – Ставка банка;
  • n – Количество банков.

Полученный расчет можно использовать для анализа ликвидности и целесообразности ваших инвестиций.

В современной экономике можно проводить расчеты не только среднерыночной процентной ставки по стране, но и делать вычисления в рамках конкретного банка, инвестиционного портфеля. При этом следует учитывать:

  • Срок капитализации процентов;
  • Тип вклада;
  • Процентную ставку.
ПараметрыПараметрыОписание
Тип инвестированияДо требованияК таким депозитам относятся вклады, у которых нет четко определенного конечного срока инвестирования. Просто деньги возвращаются вкладчику по его требованию. При этом проценты на таких счетах ниже, чем на срочных вкладах.
Срочные инвестицииВклад на строго определенный срок. У него достаточно высокая процентная ставка, что делает его привлекательным. Но существует и недостаток: при попытке досрочного изъятия средств из оборота к вкладчику применяют штрафные санкции, вплоть до полного обнуления всех дивидендов.
Период капитализации1 месяцОбычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
1 кварталОбычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
В конце периодаИнвестиции этого типа отличаются тем, что дивиденды по ним начисляются в конце действия вклада. То есть, если счет открыт сроком на 3 года, то дивиденды будут начислены один раз, через три года со дня открытия счета.Случаи, когда применяется такой тип начисления дивидендов, называют вкладами с простыми процентами.
Процентная ставкаКонкретная процентная ставка определяет, в каком объеме будет происходить начисление дивидендов. Однако ее необходимо тщательно анализировать, сравнивая со средней процентной ставкой. Если говорить о конце 2014 года, то по депозитам в отечественной валюте среднерыночные ставки составляли:· Около 9% для краткосрочных вложений; · 9,7% для долгосрочных инвестиций; · Три и тридцать три в периоде процента для дивидендов, со сроком инвестирования до требования о расчете.Актуальные сведения всегда можно найти в публикациях Центробанка.

Способы вычисления средневзвешенной ставки портфеля

Для портфельных инвестиций также применимо такое понятие, как среднерыночная процентная ставка. Она вычисляется для всех вкладов, а способ проведения расчетов зависит от того, какие вклады находятся в портфеле: идет речь о простых процентах или сложных. Хотя, естественно, свое влияние имеют и другие показатели:

  • Сумма вклада;
  • Период инвестирования;
  • Срок капитализации для сложных процентов;
  • Ставка депозита.

Когда речь идет о вкладе, который капитализируется в конце срока, где работают простые проценты, то размер дивидендов вычисляется по следующему алгоритму:

  1. Сумму инвестирования необходимо умножить процентную ставку за год;
  2. Результат 1-го пункта умножить на срок инвестирования в днях;
  3. Произведение разделить на 365, а полученное частное разделить на 100.

Работать со сложными процентами труднее:

  1. Рассчитать общую сумму вклада с учетом капитализированной суммы по схеме с легкими процентами. Полученный капитал принять за объем инвестиций;
  2. Объем инвестиций умножить на годовую процентную ставку;
  3. Произведение умножить на срок периода капитализации в днях;
  4. Результат разделить на 365 и на 100;
  5. Полученное частное принять за размер итоговых дивидендов за 1 год.

Таким образом, расчет средневзвешенной процентной ставки по депозиту позволяет не только анализировать и правильно оценивать ситуацию на рынке и внутри банковской системы. Он также служит для оценки конкретных вкладов и расчета монетизации дивидендов.

Источник: https://blog.mmgp.ru/srednevzveshennaya-protsentnaya-stavka/

Средний процент по кредиту крупнейших Банков России

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Средний банковский процент по кредиту является расчетной величиной и дает понимание стоимости кредитов на банковском рынке, которые предлагаются населению. В расчет берутся ставки банков по всем продуктам.

Проценты могут отличаться в зависимости от вида займа (ипотека, автокредит, на любые цели и т.д.), от срока, от категории заемщика и других показателей. На сайте ЦБ РФ можно найти обобщенные средневзвешенные ставки по кредитам (см. табл.).

Средний процент по кредитам для физических лиц по месяцам 2013 года (выборка без учета показателей Сбербанка)

до 30 дней

от 31 до 90 дней

от 91 до 180 дней

от 181 дня до 1 года

до 1 года

свыше 1 года

от 1 года до 3 лет

свыше 3 лет

Январь

15,4

16,8

27,9

25,1

24,0

20,8

24,7

19,3

Февраль

16,4

19,2

27,1

26,4

24,6

20,5

24,4

19,1

Март

17,9

15,0

29,8

26,6

25,1

20,4

24,3

19,1

Апрель

18,1

14,4

27,7

25,8

24,1

20,2

24,0

19,0

Май

19,8

16,1

28,4

26,5

25,2

20,1

23,8

18,9

Июнь

20,6

17,9

28,3

24,9

24,4

19,3

23,0

18,3

Июль

21,9

16,0

27,0

24,7

24,0

19,3

22,3

18,3

Август

23,5

16,0

25,5

23,8

23,6

18,7

21,1

17,9

Сентябрь

24,1

16,6

25,2

24,3

24,1

18,6

20,8

17,8

Октябрь

24,3

15,3

25,3

24,8

24,2

17,9

20,7

17,1

Ноябрь

23,6

16,4

24,3

24,6

24,1

17,8

20,5

17,0

Средняя ставка по потребительским кредитам среди лидеров

Для определения среднего процента были взяты банки, которые по данным на январь текущего года имели наибольшие портфели по потребительским кредитам.

При расчетах принимались во внимание рублевые кредитные продукты, предусматривающие залог недвижимости, поручительство, а также кредиты без обеспечения для всех категорий заемщиков.

В таблице приведены результаты исследований на 10 февраля 2014 года:

Средний процент по кредиту (потребительские нужды) крупнейших Банков России

Место в рейтинге по показателю средней ставки

Банк

Средняя ставка,

% годовых

Место в рейтинге по объему выданных потребкредитов

Кредитный портфель на потребительские цели,

млн. руб.

1

Сбербанк России

13,2

1

3 270 035

2

Газпромбанк

13,4

4

253 749

3

Райффайзенбанк

16,5

10

171 817

4

ВТБ 24

16,9

2

1 085 387

5

Россельхозбанк

17,5

5

242 598

6

Росбанк

17,7

7

222 376

7

Альфа-банк

26

8

198 982

8

Восточный экспресс банк

29,5

9

189 926

9

Хоум кредит энд финанс банк

31,4

3

254 891

10

Русский стандарт

37,5

6

235 658

Средняя ставка

22

Из таблицы видно, что объемы выданных кредитов не обязательно обусловлены низкими процентными ставками.

Этот факт говорит о том, что существует целый ряд других условий кредитования, которые заставляют клиентов сделать выбор в пользу того или иного финансового учреждения.

Основным фактором для физических лиц при принятии решения является отсутствие требования предоставлять залог и привлекать поручителей, а такие займы традиционно имеют более высокие ставки.

Средний процент по потребительскому кредиту обрел новое значение

Если раньше средние процентные ставки носили чисто информативный характер, то теперь в части потребкредитования они приобрели регуляторную функцию. Это связано с вступлением в силу закона «О потребительском кредите».

Нормы закона ограничивают максимальную ставку, которую кредитор может установить при выдаче займа на потребительские цели физическому лицу.

Размер ставки не может более чем на 30% превышать средний процент по потребительскому кредиту, который рассчитывает и публикует Центробанк.

Для расчетов экспертам регулятора придется проанализировать первую сотню кредитных организаций, которые выдают не связанные с коммерческой деятельностью потребительские займы.

Такая информация будет публиковаться ежеквартально не позднее, чем за 45 дней до начала нового квартала.

Первый расчетный показатель будет опубликован осенью 2014, то есть можно сказать, что ограничение вступит в силу только с 1 января 2015 года.

Источник: http://kredit-2014.ru/srednij-procent-po-kreditu-2014/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.