+7(499)495-49-41

Формы и виды обеспечения кредита

Содержание

Виды обеспечения кредита

Формы и виды обеспечения кредита

Кредитные правоотношения играют в современном обществе весьма значительную роль. Если верить данным статистики, практически каждый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит. Для многих пользователей кредит в банке является едва ли не единственной возможностью совершить дорогостоящее приобретение, например, купить квартиру или автомобиль.

С каждым годом все больше пользователей берут займы, но далеко не всегда они могут своевременно вернуть деньги. Это приводит к увеличению задолженностей, и чтобы максимально оградить себя от возможных убытков, банки вынуждены контролировать вопрос обеспечения займа. Ввиду этого, необходимо знать и понимать, что такое обеспечение по кредиту и каковы его ключевые особенности.

Что такое обеспечение по кредиту

Согласно с действительными принципами и нормами отечественной законодательной базы, выдача займов должна происходить под различные формы их обеспечения.

Благодаря соблюдению данного правила кредитор получает некие гарантии того, что даже в случае невыплаты долга пользователем он ничего не потеряет.

Таким образом, обеспечение по кредиту — это определенное залоговое имущество, которое может быть изъято (и впоследствии продано через открытый аукцион) у владельца, который ненадлежащим образом исполняет свои обязанности согласно кредитным договоренностям.

Чаще всего кредитное обеспечение требуется в тех ситуациях, когда пользователь хочет взять большую сумму. Для убеждения в платежеспособности клиента и предотвращения возможных потерь, банк предлагает подписать соответствующее соглашение. Если же погашение займа будет сопровождаться сложностями, банк получит право продать обозначенное имущество с целью возмещения своих убытков.

Основные виды обеспечения кредита

Чтобы минимизировать возможные кредитные риски, при выдаче больших денежных сумм кредитные структуры требуют от клиентов подтвердить их платежеспособность. Таким образом, они получают определенные гарантии того, что не понесут никаких потерь при невозможности получить долг с потребителя. Формы обеспечения возвратности кредита могут быть самыми различными:

  • залог;
  • поручительство;
  • переуступка требований;
  • другие формы.

Залог и его основные особенности

Залог являет собой самый популярный и востребованный способ, который побуждает заемщика не забывать о своих обязанностях перед финансовым учреждением и тщательно исполнять все условия соглашения. Исходя из материального предназначения, предметы залога могут быть классифицированы на 2 категории:

  1. Залог имущественных ценностей заемщика. Здесь гарантия возврата денег оформляется посредством участия в сделке обеспечения в виде антиквариата, предметов роскоши и изделий из драгметаллов, депозитов, объектов недвижимости и т. д. Следовательно, если условия договоренностей не соблюдаются, кредитор получает конкретный имущественный ресурс, который будет продан на открытом аукционе, а вырученные средства будут направлены на погашение долгов. Самым ярким примером будет кредит с обеспечением под залог недвижимости. Если заемщик не сможет платить по счетам, банк может забрать его квартиру и продать ее с целью покрытия собственных расходов.
  2. Залог имущественных прав. Здесь в роли залога участвуют разнообразные права заемщика, в частности, право арендатора, авторские права (при условии, что они несут за собой получение определенных выгод или дивидендов), права заказчика согласно договору подряда и т.д.

Стоит отметить, что чаще всего встречается именно первая группа. Это связано с тем, что предмет залога расценивается как источник получения средств, а конкретный материальный ресурс гораздо легче реализовать и получить деньги.

Согласно условиям кредитования, предмет залога может находиться на хранении как у заемщика, так и у кредитной структуры. Здесь все будет зависеть от внутренней политики финансового учреждения и размера займа.

Впрочем, даже если предмет залога останется у первоначального владельца, он не сможет свободно его использовать.

Это значит, что пока он не погасит свою задолженность, он не сможет продать или подарить те ценности, которые в согласии с условиями договоренностей выступают в роли залога.

На время кредитных правоотношений кредитор имеет исключительное право отслеживать состояние залога и его фактическое наличие.

Если предмет договоренностей получил сильные повреждения или был утрачен, кредитная организация может подать требование о незамедлительном погашении кредита досрочно, или же замену залогового имущества другим ценным ресурсом, который имеет аналогичную стоимость.

 Стоит обратить внимание, что в роли залога могут использоваться только те имущественные ресурсы, которые отвечают следующим требованиям:

  • объект является собственностью заемщика, и у него отсутствуют другие совладельцы, и данное обстоятельство должно быть подтверждено в документальной форме;
  • материальный ресурс не используется в роли залога по другим договоренностям владельца;
  • предмет имеет определенную стоимость, которая подтверждена соответствующей документацией и выводами оценщиков;
  • имущество должно иметь хороший уровень спроса на случай его продажи. Благодаря этому, банк сможет в кратчайшие сроки вернуть свои деньги.

Поручительство в качестве формы обеспечения возвратности займа

Поручительство рассматривается как весьма распространенная форма обеспечения кредита, которая применима как в отношении обычных граждан, так и касательно компаний и организаций.

По своей сути, поручительство являет собой письменно подтвержденное обязательство третьей стороны о возврате займа в случае невозможности получения средств от участника кредитных договоренностей.

В сделке будет принимать участие еще одна сторона, которая наряду с заемщиком примет на себя обязательства в качестве солидарного должника.

Согласно с текущими нормами, поручитель обязуется контролировать исполнение кредитных обязательств должником и помогать ему покрывать долг полностью или частично.

Если долг не будет возвращен, именно на поручителя будет возложена задача по погашению кредита.

Обязательства поручителя подтверждаются в письменной форме и служат дополнением к классическому кредитному соглашению. Если в текст договора планируется внести некоторые правки, необходимо направить поручителю соответствующее уведомление и получить его согласие. Если данная рекомендация не исполнена, условия договоренностей изменены не будут.

Поручительство считается завершенным в следующих ситуациях:

  • по окончании срока действия соглашения;
  • после того как банк полностью получит свои деньги, и при этом не будет иметь никаких претензий;
  • при внесении корректировок в текст изначального кредитного соглашения без уведомления поручителя;
  • если долг был переведен на другого гражданина, но при условии, что поручитель ничего не знал и не давал своего согласия на подобную рокировку.

Банковская гарантия

Ключевое назначение банковской гарантии состоит в обеспечении тщательного выполнения всех условий кредитных договоренностей с кредитной структурой (бенефициаром). Согласно с рекомендациями, обозначенными в ст.

368 ГК РФ, гарантом в данной ситуации могут выступать финансовые учреждения, а также разнообразные структуры, главная задача которых состоит в предоставлении страховых услуг.

Гарантия являет собой одностороннюю сделку, согласно с условиями которой гарант предоставляет письменные заверения бенефициару, в которых обозначает, что готов погасить заранее оговоренный размер долга в той ситуации, если заемщик по каким-то причинам не сможет исполнять свои обязанности.

Гарантии могут быть классифицированы по нескольким параметрам:

  1. Обеспеченные и необеспеченные. В первом варианте имеет место залоговое обеспечение кредита конкретным имуществом, при условии, что его цена равна размеру займа, а во втором – достаточно обычного обязательства в письменной форме, в котором будут обозначены гарантии возврата суммы задолженности, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства по тем или иным причинам.
  2. Ограниченные и неограниченные. В первом варианте гарантия будет действовать в отношении на некоторой части задолженности. Изначально при выдаче гарантии стороны решают, какую сумму вернет гарант банку в случае материальных сложностей заемщика. В иной ситуации гарант обязуется покрыть полную стоимость долга;
  3. Персональные (гарантии отдельных лиц или членов какого-либо объединения), кооперативные (обязательства по обеспечению возврата долга главной фирмой в отношении ее функциональных подразделений или филиалов) и государственные (обязательства правительственных структур по банковским ссудам коммерческим структурам, а также общественным организациям или определенным группам населения).

Прямая банковская гарантия

В настоящее время действуют определенные правила, принятые и согласованные на высшем законодательном уровне. Они гласят, что вступление в силу гарантийного обязательства начинается с момента его подписания, но при условии, что гарант получил комиссионное вознаграждение за оказываемую поддержку. Тем не менее, при наличии некоторых обстоятельств сделка может быть отменена:

  1. Гарантия имеет ограниченный срок действий, по истечении которого стороны решили не продлевать свое сотрудничество.
  2. Заемщик полностью погасил свою задолженность перед бенефициаром, который, в свою очередь, не имеет никаких финансовых претензий касательно возращенной суммы.
  3. Бенефициар отказался от своих прав по обеспечению займа дополнительными гарантиями.

Уступка в роли формы обеспечения кредита

В последнее время все чаще пользователи могут столкнуться с таким понятием, как уступка требований, известная также под наименованием цессия.

По сути, данная процедура являет собой документально оформленное соглашение, по которому заемщик (цедент) передает свои требования по дебиторской задолженности кредитору для подтверждения обеспечения возвратности полученных средств.

Соответственно с действующими принципами, в обозначенной ситуации банк может использовать полученные средства исключительно для погашения задолженности. Если же будет иметь место ситуация, когда сумма полученных денег превышает размер финансовых обязательств, то разница в обязательном порядке должна быть возвращена цеденту. На практике применяется две формы цессии:

  1. Открытая форма. Она предполагает, что должник ставится в известность об уступке требований. Исходя из данного способа, должник погашает свои долги непосредственно банку, а не его заемщику.
  2. Тихая цессия. В данной ситуации должник не знает о переуступке прав требования. Он продолжает выплачивать определенные суммы цеденту, который тут же перечисляет средства банковской организации. Обозначенная методика считается наиболее приемлемой для заемщика, так как позволяет поддерживать достойную деловую репутацию.

Способы обеспечения возвратности кредита

Каждая серьезная банковская структура стремится максимально снизить свои риски при выдаче займов и для этого разрабатывает целый ряд определенных инструментов, которые помогают контролировать должника и при необходимости воздействовать на него.

При этом стоит отметить, что зачастую инструменты воздействия рассматриваются структурой в качестве составляющей части коммерческой тайны, потому никто особо их не афиширует. Впрочем, существуют некоторые общие закономерности, которые часто используются финансовыми учреждениями.

Способы обеспечения банковских кредитов предусматривает применение следующих правил:

  1. Банки стараются выдавать займы (особенно если речь идет о больших суммах) постоянным клиентам. Случайные заемщики вряд ли смогут получить значительную сумму кредита.
  2. Нередко банк идет на ограничение сроков займа. Здесь все предельно просто, ведь в случае небольшого срока кредитования, выданные деньги будут возвращены гораздо быстрее, что установит минимальную степень риска.
  3. Банки проводят политику «пассивной» оценки платежеспособности своих клиентов. Для этого они могут сначала выдавать займы в небольших суммах, постепенно увеличивая их.
  4. В случае залогового обеспечения кредита кредитор старается воздержаться от тех ценностей, которые признаны неликвидными, имеют видимые дефекты или же не пользуются спросом. Аналогичное решение будет принято и в отношении ценных бумаг, доходность которых вызывает глубокие сомнения.
  5. Кредитор старается сделать так. чтобы максимально возможное количество займов имели соответствующее обеспечение, тем самым гарантируя себе отсутствие финансовых потерь в случае неуплаты долга.

Источник: http://meshok-creditov.ru/o-bankah/vidyi-obespecheniya-kredita.html

Формы обеспечения кредита: залог, поручительство и другие виды

Формы и виды обеспечения кредита

В статье мы разберем основные формы обеспечения возвратности банковского кредита. Проанализируем залог, поручительство и другие виды обеспечения. Мы расскажем, какие способы обеспечения используются наиболее часто, какие из них являются обязательными, а какие применяются по желанию заемщика.

Обеспечение кредита — неотъемлемая часть кредитного соглашения. Из нижеследующей статьи вы узнаете, что в качестве обеспечения может выступать практически любой объект собственности заёмщика: от товарных ценностей и личного имущества до депозита и ценных бумаг. Расскажем мы и том, что банки предпочитают получать смешанное обеспечение.

В данной статье разберёмся в классификации обеспечения кредита физическим лицам: рассмотрим его основные формы (залог, поручительство, страхование, депозит, неустойка), а также виды и основные функции.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств.

В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц.

Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Для банка-кредитора обеспечение кредита — это страхование риска невозврата ссуды. Но и для заёмщика требование залога или предоставления поручительства — это не только дополнительный стимул соблюдать условия договора кредитования, но и фактор оценки своих финансовых возможностей ещё на стадии подачи заявки на кредит.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Но для физических лиц имущественный залог и поручительство — это далеко не всё. Существующие формы обеспечения чётко сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Это залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Подробнее об этих видах обеспечения речь пойдёт ниже.

Залог

Одна из самых распространённых форм обеспечения кредитов. Когда речь идёт о залоге, подразумевается залог имущества. Для ипотечных займов и автокредитов в залог автоматически передаётся приобретаемая недвижимость или транспортное средство, соответственно.

Итак, в качестве обеспечения может выступать имущество в собственности заёмщика — физического лица:

  • недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
  • движимое имущество (различные транспортные средства);
  • личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
  • ценные бумаги (акции компаний, облигации);
  • предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Следует отметить, что банки заинтересованы только в ликвидном имуществе, которое в случае невыплаты кредита, можно быстро реализовать по рыночной цене. Из полученной суммы банк забирает часть в счёт погашения остатка долга, процентов и штрафов, а остаток возвращается заёмщику. Поэтому кредитный менеджер банка обязательно проводит детальную оценку имущества.

Одно из важнейших условий обеспечения заключается в том, что имущество должно быть свободно от любого обременения, в том числе не должно быть уже передано в залог другого обязательства. 

Имущественные отношения с банком регулируются договором залога. Когда заёмщик оформляет потребительский кредит, договор заключается в форме, установленной банком. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора.

Поручительство

Это ещё одна распространённая форма обеспечения потребительских кредитов. Поручительство накладывает обязательство погасить кредит заёмщика на третьих лиц — как физических, так и юридических.

Итак, в качестве поручителей могут выступать:

  • супруг(-а) заёмщика, если он или она не являются созаёмщиком;
  • совершеннолетние члены семьи и родственники;
  • третьи лица, не связанные родственно с заёмщиком (друзья, коллеги);
  • индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Последний вид поручительства применяется очень редко в связи с высоким риском банкротства организации-поручителей и, следовательно, невозможностью вернуть предоставленную сумму.

Привлечение поручителей — ответственный шаг. Поручитель — ещё один участник кредитного соглашения. Поэтому помимо договора кредитования, заключается договор поручительства. А к поручителям предъявляются практически те же требования, что и к заёмщикам.

Поручитель должен быть платёжеспособен, чтобы обеспечить погашение кредита, то есть иметь постоянный стабильный доход.

На поручителей распространяется такой же возрастной ценз, как и на заёмщиков: от 18 лет (а иногда от 21 года) на момент получения кредита и до 65 лет на момент его погашения.

Часто для заёмщиков в возрасте от 18 лет до 21 года поручительство одного из платёжеспособных родителей — обязательное условие получения ссуды.

Страхование

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

  1. Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
  2. Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Важно! Обязательным является только страхование залога, например, квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования. Страхование заёмщика — его здоровья и платёжеспособности — добровольная мера, навязывать её банк не имеет права.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Депозит

Банковский вклад на крупную сумму (равную или превышающую сумму займа) тоже может стать обеспечением кредита. Особенно приветствуется, если вклад размещён в банке-кредиторе. Зачастую банки сами делают выгодные кредитные предложения держателям депозитов.

Для банка это высоколиквидная форма обеспечения. Ведь в случае невозврата долга, недостающая сумма просто списывается с депозитного счёта. С него также будут списываться и очередные платежи, когда на ссудном счёте недостаточно средств (если заёмщик не осуществил платёж вовремя).

Такое обеспечение удобно и для заёмщика, потому что является подстраховкой его платёжеспособности. Однако нужно учитывать, что распоряжаться своим депозитом до конца срока кредитования невозможно в полной мере (до прекращения обязательств по кредиту). При этом досрочно закрыть вклад также не удастся.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

  • штраф (взыскивается однократно);
  • пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств.

Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов.

Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк.

Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Также прочитайте: 12 банков, дающих кредит без залога и поручителей: условия, ставки, документы и отзывы

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/formy-obespecheniya-kredita.html

Виды обеспечения кредита и их характеристики

Формы и виды обеспечения кредита

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей «безопасности», т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору.

И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком.

В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия.

Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица.

Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость.

Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города.

Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов. Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна.

Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем.

Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу.

Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

  • Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
  • Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
  • Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
  • Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения.

Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию.

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Источники:

  1. https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita
  2. http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita
  3. http://www.scfactoring.ru/press-1385

Источник: http://bogkreditov.ru/zanyat/chto-takoe-obespechenie.html

Основные виды обеспечения кредита

Формы и виды обеспечения кредита

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение.

В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть.

Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

  • потребительским;
  • целевым займом;
  • кредитной картой;
  • картой рассрочки платежа;
  • мини-кредитом;
  • займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

  • кредит под залог недвижимости;
  • залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
  • залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

  • Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
  • Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
  • Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
  • На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
  • Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
  • Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

  • водительское удостоверение;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • ИНН потенциального заемщика;
  • заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

  • Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
  • Залог земельного участка с коммуникациями или без.
  • Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
  • Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее.

Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

  • предоставление паспорта;
  • наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате;
  • ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1321967971508422705/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.