+7(499)495-49-41

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Содержание

Информация по кредитам и ипотеке. При частичном досрочном погашении кредита что выгоднее

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

КредитПри частичном досрочном погашении кредита что выгоднее

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшиться сумму возможной переплаты.

С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет.

Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

  • дифференцированным;
  • аннуитетным.

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения.

При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь.

За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно первые платежи будут наиболее высокими.

Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно снижаются проценты.

А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения

Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать и как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:

  • уменьшение срока действия соглашения;
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов.

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Что выбрать?

Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант.

При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на пол года или год, то разница станет более явной.

Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

  1. Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
  2. Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
  3. Если размер платежей обременителен заемщику, и он желает как можно скорее выплатить займ.
  4. Платежи являются аннуитетными.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

  1. В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения, как в количестве раз, так и в самой сумме.
  2. В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
  3. Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
  4. Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
  5. Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:

  1. Когда платежи осуществляются дифференцированно.
  2. Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
  3. Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.

Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога.

А согласно российскому законодательству данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения.

Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму денег только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа, или есть необходимость уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ипотека

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот займ не 10, а то и 35 лет.

А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее.

В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный займ оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Мнения экспертов

Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:

  1. Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
  2. В нестабильной экономической ситуации, люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
  3. Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.
  4. Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.

Поэтому в любом случае в первую очередь нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.

grazhdaninu.com

Выгодно ли частичное досрочное погашение кредита

Выгодно ли частичное досрочное погашение кредита?Заемщики, воспользовавшиеся услугами банков, стремятся сократить потери от уплаты процентов по кредит. Но с учетом сложившейся экономической ситуации не все могут погасить кредит полностью досрочно.

В этом случае лучше выбрать более распространенный вид частично досрочного погашения, т.е. внесения суммы, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в графике.

Но выгодно ли частичное досрочное погашение кредита? Ответ вы сможете найти в кредитном договоре, который вы заключили с кредитной организацией при получении кредита. Во многих из них предусмотрены штрафные санкции за погашение кредита досрочно. Однако благодаря новому закону, заемщики могут погасить заем частично досрочно или полностью без выплаты штрафов и комиссий.

Для этого нужно не позднее, чем за месяц до погашения кредита в письменной форме предупредить о своем намерении кредитора. Но прежде чем досрочно погасить займ подсчитайте, выгодно ли частичное досрочное погашение кредита именно вам.

Этот процесс будет выгоден только в случаях, с большой суммой переплаты, потому что начисление процентов идет только на остаток задолженности по кредиту.

Другими словами проценты на досрочно внесенную сумму вы платить не будете, поэтому размер платежа уменьшится.

Но для того чтобы избежать потерь из-за частично-досрочного или досрочного погашения займов большинство банков используют договора с аннуитетными (равными) платежами.

По такому кредиту первое время выплачиваются по большей части проценты, поэтому досрочное погашение будет, выгодно только на начальных сроках кредитования.

Подведем итог, конечно частичное досрочное погашение будет выгодным, но только в двух случаях: первый — с использованием дифференцированных платежей и второй – в ситуации с ануитетными взносами, при досрочном погашении суммы основного долга в первой половине срока кредитования.

info-credit24.ru

Досрочное погашение ипотеки – инструкция, как выгоднее это сделать

Авг 4, 2014 10:07  Редактор

Еще на этапе выбора оптимальной схемы ипотечного кредитования важно уделить особое внимание условиям досрочного погашения ипотеки. По закону банк не имеет право отказать заемщику в этом.

Но, поскольку таким образом доход банка уменьшится, финансовая организация не заинтересована в преждевременной выплате долга.

Именно поэтому у каждого банка существуют свои хитрости, призванные затруднить досрочные выплаты.

статьи:

Внимательно изучаем условия досрочного погашения ипотеки

Банку не выгодно досрочное погашение кредита, именно поэтому зачастую в условиях договора можно встретить следующие ограничивающие обязательства.

Первым способом получить большую прибыль становятся установленные банком минимальные суммы преждевременных выплат. В зависимости от политики банка, а также от условий ипотеки, эта сумма может составлять от пятисот до трех тысяч долларов. Очевидно, что, чем крупнее сумма, тем больше она бьет по семейному бюджету, и тем сложнее ее собрать и выделить.

С другой стороны, важно также понимать, что досрочная выплата ипотеки – это не простой процесс, требующий пересчета процентов либо срока выплат, а также оформления соответствующих документов. Поэтому банк, таким образом, в том числе перестраховывает себя от чрезмерной рутинной работы.

Клиентам некоторых финансово-кредитных учреждениях необходимо заявлять о намерении досрочных выплат заранее в письменном виде. Как правило, заявление следует подавать за 15-30 дней. Получив разрешение от банка, плательщик становится обязанным внести заявленную сумму в указанный срок. В противном случае, банк может наложить штрафные санкции.

Источник: https://legion-development.ru/kredit/pri-chastichnom-dosrochnom-pogashenii-kredita-chto-vygodnee.html

Досрочное погашение ипотеки: выбираем самый выгодный вариант

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Если вы купили жилье в ипотеку, то наверняка не раз задумывались о том, чтобы поскорее снять с себя бремя обязательств. 

Существует ситуация, когда меняются жизненные обстоятельства и вы понимаете, что в скором времени не сможете делать ежемесячные платежи по ипотеке в прежнем объеме. При этом, вы располагаете определенной денежной суммой, которую готовы отдать сейчас. 

Так или иначе, вы готовы заплатить банку определенную сумму в надежде сделать свою жизнь комфортнее. Закон, в частности, ст. 809-810 ГК РФ, предусматривает возможность досрочного погашения ипотечного займа, в том числе, частичное. 

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки в полном объеме? Определенно да, поскольку при погашении суммы основного долга банк начисляет вам проценты только до дня возврата суммы. Чем раньше вы досрочно погасите долг, тем меньше переплатите. Банкам такое положение дел невыгодно, они теряют прибыль, но ограничить право заемщика не могут. 

В ситуации с частичным погашением ипотеки все не так просто. 

Варианты погашения долга

Подробнее рассмотрим варианты досрочного частичного погашения долга. Существуют два способа:

  • Уменьшение срока ипотеки;
  • Уменьшение платежа ипотеки.

Оба варианта предполагают пересчет графика выплат по ипотечному кредиту. Однако в первом случае будет уменьшен общий срок кредитования, а во втором варианте срок останется неизменным, но будет пересчитан ежемесячный платеж.

Иногда банки в договоре прописывают возможность досрочного погашения только одним из способов. Поинтересуйтесь этим до заключения договора, если не хотите связать себя невыгодными условиями. Если же в вашем договоре нет ограничений, то вы вправе самостоятельно выбрать удобный способ. 

К примеру, банк «Санкт-Петербург» прописывает в типовом договоре следующее условие: «В направляемом Кредитору Заемщиком уведомлении о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту должно быть указано наличие/отсутствие желания Заемщика на изменение Графика погашения с сокращением общего срока кредитования». Согласно этому условию, заемщик в заявлении указывает, хочет ли он сократить срок либо уменьшить платеж. 

Каждый из этих путей имеет свои особенности.

Выгодно ли частичное досрочное погашение ипотеки?

Частично погашать ипотеку может быть выгодно не во всех случаях. Многое зависит от вариантов погашения, момента погашения и от того, с помощью каких платежей вы рассчитываетесь с банком: аннуитетных или дифференцированных.

Напомним, что в первом варианте вы платите равные суммы на протяжении всего срока, однако структура платежей разная. В первой половине срока проценты за кредит преобладают над основной суммой долга, во второй половине – наоборот.

 

Дифференцированные платежи таковы, что одна половина платежа идет в счет уменьшения основного долга, а другая – в счет оплаты процентов.

При этом, размер процентов к концу ипотеки становится все меньше, следовательно, размер самого платежа уменьшается.

Этот тип платежей является более выгодным, поскольку переплата меньше, однако он более обременительный для заемщика в первой половине срока. 

Выясним, при каком типе платежей досрочно погашать ипотеку выгодней. В качестве примера рассмотрим два ипотечных кредита на сумму 3 млн руб, на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. В одном из них – аннуитетный тип платежей, в другом – дифференцированный. 

Предположим, что мы досрочно вносим 500 тысяч рублей на третий год ипотеки. В одном случае, мы просим уменьшить срок ипотеки, в другом – сократить сумму ежемесячного платежа.  

Основные параметрыАннуитетныйДифференцированный
Сумма кредита в руб.3 000 0003 000 000
Сумма досрочного погашения через 3 года, в руб.500 000500 000
Экономия при досрочном платеже при уменьшении срока в руб.400 961.8302 039.67
Экономия при досрочном платеже при сокращении суммы в руб.192 297.73172 888.31

Как следует из таблицы, наиболее выгодное погашение ипотеки будет происходить при аннуитетном типе платежей. При этом, при сокращении срока ипотеки вы сэкономите значительно больше, чем при сокращении суммы платежа.  

Далее мы рассмотрим, как и что лучше уменьшать при досрочном погашении ипотеки.

Когда выгоднее уменьшать срок ипотеки?

Если наличие ипотечного кредита создает для вас лишний стресс, заставляет постоянно беспокоиться о будущем и текущий размер платежа по ипотеке для вас комфортен, то имеет смысл уменьшать срок ипотеки. К тому, экономическая ситуация в стране может поменяться и нависший кредит будет оказывать давление. 

В чем выгода уменьшения срока? Чем он меньше, тем меньше составит переплата банку. 

Выгода серьезно зависит от того, когда вы будете производить частичное погашение. Чем раньше вы осуществите платеж, тем меньше переплатите. 

В качестве примера рассмотрим ранее описанную ситуацию: ипотека на 120 месяцев, сумма – 3 млн рублей под 10 % годовых, тип платежей – аннуитетный. Мы сравнили размеры переплаты в случае внесения досрочного платежа в размере 500 тыс рублей в разные периоды течения срока кредита: через месяц после заключения договора, в середине срока и за два года до конца срока.

При отсутствии досрочного платежа итоговая сумма составит 4, 757 млн рублей, переплата – 1, 757 млн. 

Основные параметрыПлатеж через месяцВ середине срокаЗа два года до конца
Общая сумма в руб.4, 088 млн4, 507 млн4, 690 млн
Переплата в руб.1, 088 млн1, 507 млн1, 690 млн

Как следует из таблицы, наиболее выигрышный вариант: вносить платеж в счет погашения ипотеки с уменьшением срока в первой половине срока. Во второй половине срока выгода не такая значительная. 

Когда выгоднее уменьшать сумму долга ипотеки?

В случае, когда нагрузка на бюджет слишком велика, уместнее будет уменьшать сумму ежемесячного платежа. Это позволит чувствовать себя более свободным и улучшить качество жизни. 

Возьмем ту же гипотетическую ситуацию, что и в предыдущем пункте. Сравним выгоду от досрочного погашения с уменьшением суммы применительно к платежам в разные сроки кредита. 

Основные параметрыПлатеж через месяцВ середине срокаЗа два года до конца
Общая сумма в руб.4, 472 млн4, 625 млн4, 708 млн
Переплата в руб.1, 472 млн1, 625 млн1, 708 млн

Как вы видим, уменьшать сумму платежа не так выгодно, как уменьшать сумму долга. В остальном ситуация схожа: значительно сэкономить при досрочном погашение ипотеки с уменьшением суммы платежа вы сможете только в первой половине срока.

Источник: https://SPbHomes.ru/science/pogashenie-ipoteki-umenshat-srok-ili-summu-dolga/

Что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшать срок или платеж

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

  • 1 На что стоит обратить внимание?
  • 2 Досрочное погашение кредита собственными силами
  • 3 Сокращение длительности кредита
  • 4 Уменьшение размера ежемесячного взноса
  • 5 Аннуитетная схема выплат по кредиту
  • 6 Досрочное погашение при дифференцированной схеме платежей

Сегодня возможность оформить ипотеку считается одним из наиболее эффективных вариантов улучшить жилищные условия. Однако получение ипотечного кредита всегда связано с определенным набором проблем. Заемщику за пользование жилищной ссудой придется регулярно делать минимально допустимый платеж. Более того, кредитополучатель не сможет стать полноправным собственником квартиры, пока полностью не выполнит свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. Только тогда покупатель сможет распоряжаться приобретенным имуществом в полной мере.

Такие заемщики не почувствуют разницы из-за уменьшения основного тела займа, поэтому для них достаточно выгоднее выполнить досрочное погашение кредита в первой половине его срока.

Экономическая выгода данного варианта достаточно невелика, поэтому он не пользуется высоким спросом среди современных заемщиков.

Связано это с тем, что отечественному человеку сложнее погашать кредит, рассчитывая на уменьшение его срока, ведь для этого необходимо досрочно оплачивать взносы, в то время размер плановых платежей не уменьшается.
Спустя несколько месяцев человек не ощущает никаких изменений.

Поэтому пользователь может пойти по другому пути. Уменьшение размера ежемесячного взноса Данный метод более привлекателен психологически, поскольку плательщик может существенно разгрузить себя финансово.
Способ погашения доступен практически любой категории плательщиков.

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?

В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот займ не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет.

Внимание

А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный займ оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита. Мнения экспертов Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор.

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшиться сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств.

Важно

Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Оглавление

  • Виды платежей
    • Виды досрочного погашения
  • Что выбрать?
  • Ипотека
  • Мнения экспертов

Виды платежей Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты.

Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа. При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс.

рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение. Уменьшение платежа или сокращение срока Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита

Необходимо обратить внимание на основные моменты:

  1. Указаны ли размеры минимального платежа в договоре.
  2. Нужно ли заведомо оповестить банк о своем желании досрочно внести последующий платеж по кредиту.
  3. Оговорена ли в договоре дата, когда пользователь может досрочно закрыть ипотечный заем. Часто банковские организации позволяют закрывать кредит досрочно только в день, когда по плану должен вноситься очередной платеж.
  4. Имеется ли комиссия, которую клиент вносит, если решает закрыть кредит ранее оговоренного срока.
  5. Оговорена ли информация о том, как именно должна проходить процедура досрочного погашения, то есть в каком отделении, какие сроки и так далее.

После прочтения договора заемщик может спланировать, в какой именно день ему необходимо сделать платеж, какую сумму необходимо вносить, чтобы полностью закрыть кредит и так далее.

Досрочное погашение

Существует несколько способов погасить ипотеку быстрее. При грамотном подходе каждый заемщик сможет найти для себя подходящий вариант, который поможет ему сэкономить и быстрее закрыть кредит.

Как происходит досрочное погашение? На что стоит обратить внимание? Перед тем как осуществить досрочное погашение кредита, необходимо проанализировать ряд важных моментов. Чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в конкретном случае, необходимо еще раз внимательно пересмотреть договор, заключенный с компанией кредитором.

В условиях процедуры, как правило, скрыта информация о том, может ли клиент уменьшать срок действия кредита, выгодно ли гасить ипотеку досрочно, как правильно погасить ипотеку и так далее. Только после ознакомления с ней можно понять, как лучше поступить.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита, сократить срок или платеж?

Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.
Полное и частичное погашение Различают частичное и полное погашение.

При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму.
При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.
Первый способ заключается в том, что размер ежемесячной оплаты по обязательствам становится больше минимально допустимого, за счет чего и сокращается время кредитования. Однако гасить досрочно заем, таким образом, нравится далеко не всем.

Однако стоит учесть, что данный вариант подходит не каждому заемщику. Чаще всего его выбирают те кредитополучатели, которые:

  1. имеют стабильную работу с относительно высокой заработной платой.

    Именно такой заемщик может ежемесячно больше средств выделить из своего бюджета на погашение имеющейся задолженности;

  2. уже оплатили большую часть задолженности, в том числе и банковских процентов.

Аннуитетная схема выплат по кредиту Досрочное погашение кредита имеет свои особенности для каждой конкретной схемы погашения задолженности. При аннуитете сумма задолженности выплачивается равными долями.

Важно знать, что в состав такого платежа заложено не только тело кредита, но и банковские проценты за его пользование. При этом взаимоотношение двух компонентов с каждым последующим платежом меняется.

Первые пол срока заемщик выплачивает преимущественно процент банка, и только в его второй половине он начинает выплачивать тело кредита. Именно поэтому пользователь может значительно сэкономить, если досрочно закроет ссуду в первой половине ее срока действия.

Связано это с тем, что кредитор стремится максимально обезопасить себя от невозврата долга, а также желает получить максимальную прибыль. Поэтому аннуитетная система платежей невыгодна для заемщика.

К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е.

заемщику удалось «сэкономить» почти целый год! Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности.

Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно. Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Источник: http://vip-real-estate.ru/2018/05/05/chto-vygodnee-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-umenshat-srok-ili-platezh/

Способ пересчета платеж или срок кредита

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Но благоприятен ли он для клиента? Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт: Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.

Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?

Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.В чем выгодаВ любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее.

Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику.

К примеру, на многих предприятиях сейчас осуществляется сокращение персонала, при котором некоторым работникам предлагают «добровольно» уйти из компании в обмен на некоторую сумму.

Такая практика есть, в частности, на Автовазе. Логично предположить, что если вы на какое-то время останетесь без работы, но при этом у вас будет небольшая выплата на руках, нужно снижать платеж, чтобы он был вам по силам.Для сокращения общей суммы нужно уменьшить период действия договора.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто?

Рекомендуем прочесть:  Бланк внж

Итак:Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре?

И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей.

После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно.

Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч.

2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.

В частности, законом установлены: Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика.

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

Как изменить срок и платеж по ипотеке

Первые платежи могут быть на порядок выше, по сравнению с аннуитетным графиком, но в процессе выплат их величина снижается.

Для наглядного примера будет использован расчет без учета дополнительных комиссий и страховок при следующих условиях: сумма ипотечного кредита 3000000 рублей, срок 15 лет, ставка 12%. В зависимости от того, какой тип платежа предусмотрен кредитным договором (аннуитетный или дифференцированный), будет рассчитаны основные параметры:

АннуитетДифференцированный платеж
Платеж, руб.

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать и как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности.Существуют также 2 основных варианта:

  1. уменьшение срока действия соглашения;
  2. уменьшение суммы ежемесячных взносов.

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат.Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее? Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока.Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима.

Расчет кредита: зависимость величины процентов и графика платежей от способа погашения (аннуитет или дифференцированный)

Интересно, что в начале работы с клиентом большинство сотрудников банка редко заводят речь о графике погашения.В некоторых случаях этот документ клиент получает на руки в самом конце оформления кредитного договора, именно поэтому заемщики часто пренебрегают сведениями, которые в нем содержатся. При долгосрочном кредитовании (к примеру, ипотечном), такое упущение может дорого стоить. Дело в том, что на практике применяется два способа погашения кредита: аннуитетными платежами и дифференцированными (классический, стандартный, как его называют финансисты).В зависимости от способа погашения изменяется методика расчета начисляемых процентов, размер ежемесячного платежа и общий размер переплаты по кредиту.

Источник: http://domzalog.ru/sposob-perescheta-platezh-ili-srok-kredita-66644/

Что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Погашение займа является обязательством для каждого заемщика. Нестабильная российская экономика и рост цен на продукты приводит к спаду дохода в семьях. Если у них возникают свободные денежные средства, то они стремятся вложить их в займ. В такой ситуации возникает вопрос: что лучше, уменьшить сумму или срок.

Сущность досрочного погашения

Гражданин, который получил кредитные средства, может погашать больше ежемесячного платежа. Банковские организации не имеют права запретить пользоваться данной функцией, хотя им это не выгодно, так как они не получают необходимую прибыль.

Несмотря на то, что досрочное погашение признано законным, на практике банковские учреждения часто запрещают данную процедуру. Ограничение прописывается в кредитном договоре. Чаще всего встречается запрет на уменьшение периода.

Причин данному явлению существует несколько:

  1. Кредитной организации выгоднее большой срок, так как проценты начисляются на остаток задолженности.
  2. Заемщик может уменьшить сумму денежных средств, которые необходимо платить каждый месяц. Как правило, увеличивается его уровень платежеспособности и, в случае возникновения просрочек, у него будет меньше проблем.

  3. На обработку заявления уходит довольно длительное время, что приводит к определенным затратам.

досрочное погашение кредита

Для осуществления досрочной выплаты необходимо:

  1. Уведомить организацию за 30 дней о своем решении. Если клиент просто внесет большую сумму денег, то они не будут засчитаны и остаток спишется в следующем месяце.

  2. Оператор сообщит период времени, когда нужно внести деньги.
  3. После оплаты изменится график платежей. В случае полного закрытия следует взять выписку, которая подтвердит окончание кредита.

Данную процедуру можно проводить неограниченное количество раз в году.

Виды начислений

Выделяют два способа, по которым работают все кредитные организации:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

Компании почти всегда применяют второй способ, так как он признан наиболее выгодным и комфортным. В нем применяется всегда одинаковая оплата каждый месяц, которая состоит из процента и тела. Первоначально клиент платит большую часть процентных ставок, и только затем основную часть.процент по кредиту

При дифференцированном методе, который наиболее выгодный для заемщика, первоначальные суммы — высокие, которые в будущем изменяются в меньшую сторону. Фиксированная оплата идет на погашение основного тела и процентов. С каждым месяцем задолженность уменьшается, что ведет к сокращению процентной ставки.

Банковские организации работают по аннуитетной системе. Ее суть заключается в том, что сначала с заемщика взимаются в большей степени процентные ставки и банк получает прибыль, а затем долг.

В случае досрочного погашения план меняется и работникам приходится изменять его. Они предлагают два способа:

  1. Сократить срок ссуды, но, не изменяя ежемесячные выплаты.

  2. Уменьшить ежемесячный платеж с сохранением временного периода.

Что выгоднее?

Независимо от того, что уменьшать, финансовый результат и экономическая выгода для гражданина будет одинаковая. Если он хочет побыстрее расплатиться, то ему целесообразней выбрать первый вариант.

Если сумма каждого месяца слишком высокая, то, уменьшив его, человек сможет без проблем погашать займ в последующие месяцы.

уменьшение ежемесячного платежа по кредиту

Если открыть кредитный калькулятор и посмотреть график, то можно увидеть, что при однократной оплате наиболее выгодный вариант – уменьшение срока.

Если у заемщика часто возникают финансовые трудности, то рекомендуется обратить внимание на выплаты. Их снижение поможет легче переносить возникшие кризисы и не допустить просрочек.

Специалисты по семейным ипотекам рекомендуют придерживаться таким аспектам, как:

  • заем на максимально возможный период;
  • вносить досрочно денежные средства при их наличии.

Преимущества и недостатки каждого способа

При выборе соответствующего метода необходимо проанализировать их плюсы и минусы. Главной особенностью при снижении выплат признано то, что человек получит значительную выгоду при переплате. Главным недостатком является большая ответственность относительно затрат.

Второй вариант характеризуется тем, что потребитель сможет контролировать свой бюджет и личные расходы. Данный способ — наиболее выгодный для банковского учреждения, так как он получит максимальную выгоду от сотрудничества, поэтому они охотно соглашаются на него.анализ выгоды

Советы

При возникновении вопроса о том, какой вариант выбрать при досрочном погашении ипотеки, следует обратить внимание на семейные проблемы и свои возможности. Немаловажным фактом является финансовая ситуация в стране. При росте инфляции рекомендуется не вносить дополнительные деньги, а тратить их на обустройство квартиры и покупку мебели.

Если отсутствуют какие-либо запреты на максимальные досрочные оплаты, то рекомендуется сокращать платежи. В таком случае будет возможность каждый месяц копить деньги и обратно их вкладывать. При наличии ограничений следует сокращать длительность. В случае семейных трудностей, например, сокращение или снижение заработной платы, необходимо сократить ежемесячные вносимые суммы.

Заключая кредитные договоры, специалисты часто оформляют добровольное страхование, которое позволит снизить финансовую нагрузку. Если гражданин потерял платежеспособность по причине страхового случая, то ему следует обратиться в страховое агентство и решить возникшую проблему.страховка по кредиту

Необязательно вносить лишние деньги в кредит.

Человек можно открыть вклад, однако следует обратить внимание на следующие факты:

  1. Если вклад имеет высокую процентную ставку, то, чаще всего, снимать деньги будет нельзя.

    Таким образом, при нехватке средств на заем или при возникновении сложной ситуации придется расторгнуть договор с банком, а все накопленные проценты аннулируются.

  2. Процент по ссудам всегда выше вклада.

Точно решить, что лучше, сокращать срок или ежемесячную оплату нельзя. Все зависит от индивидуальных предпочтений, экономической и политической ситуации в стране, устойчивости на рабочем месте, личных устремлений и так далее.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/chto-umenshit-srok-kredita-ili-ezhemesyachnyj-platezh.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.