Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

Содержание

Погашение материнским капиталом ипотеки: условия и документы

Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» принят в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь.

Закон не раз дополнялся разными положениями, в 2019 году срок его действия снова был продлён. Именно эта форма господдержки семей получила название материнского (семейного) капитала.

Самые востребованные способы использование этой формы господдержки семьи – приобретение жилья и погашение материнским капиталом ипотеки.

Что такое материнский капитал и кому положен

Материнский капитал (маткап)– это неотчуждаемое имущественное право впрямую израсходовать определённую сумму из государственного бюджета на удовлетворение материальных потребностей членов многодетной семьи средствами материнского капитала.

Многодетной, в понимании этого Закона, считаются семьи, имеющие двух и более детей, причём дата рождения последнего ребёнка должна приходиться на срок после 1 января 2007 года. То есть мать, родившая целую тройню 31 декабря 2006 года, не считается многодетной, а мать, родившая только двойню на следующий день, 1 января 2007 года – наоборот считается.

Закон распространяется только на россиян, то есть, как минимум, мать и двое её детей должны быть гражданами РФ.

На 2019 год сумма материнского капитала составляет 453026 руб. Воспользоваться им можно не дожидаясь 3-х лет ребенку.

Материнский капитал – это не денежный приз за рождение второго ребёнка, государство строго ограничивает семьи в том, на что оно готово разрешить потратить маткапитал. Список не слишком велик. Деньги разрешается потратить на:
  1. Улучшение жилищных условий. Сюда относятся расходы на покупку жилья. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, включая возможность погасить часть тела кредита и оплатить проценты по нему. Так распоряжаются средствами материнского капитала более 95 % получивших его.
  2. Накопительную часть пенсии матери. В этом случае капитал действительно превращается из семейного в материнский. Эта форма не слишком популярна, ввиду трудно прогнозируемой инфляции и нестабильного законодательства.
  3. Образование детей. Это наименее распространённая форма применения средств маткапа.
  4. Относительно недавно появилась возможность оплатить средствами материнского капитала приобретаемое для семейных нужд транспортное средства. Пока не достаточно статистики, и трудно сказать насколько этот вариант будет востребован.
  5. Адаптация ребенка-инвалида в социуме (покупка необходимых средств и услуг).

Так что вложение Вашего материнского капитала в ипотеку – разумный выбор.

Государство строго контролирует использование материнского капитала по назначению. Попытки обналичить семейный капитал являются незаконными и подлежат уголовному преследованию.

Важно, что наличие усыновлённых детей даёт семье такие же права как рождённых. Материнский капитал не обязательно получает именно мать. Это может быть отец или усыновитель. В случае смерти обоих родителей материнский капитал наследуют дети.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Думая о том, как вложить маткап, помните, что все граждане, имеющие право на получение маткапа, также имеют полное право на погашение ипотечного кредита материнским капиталом.

Это не всегда было так, и в прошлом банки с неохотой шли на использование материнского капитала на погашение ипотеки.

В настоящее время обязанность обеспечить погашение материнским капиталом ипотеки закреплена за банками на уровне законодательства и банк просто не может отказать в Вашем праве вложить материнский капитал в ипотеку.

Погашение ипотеки материнским капиталом может быть реализовано тремя способами:

  1. Материнским капиталом можно закрывать первый взнос по ипотеке.
  2. Вы можете произвести досрочное погашение тела кредита, полностью или погасить часть ипотеки.
  3. Также есть возможность вносить только проценты по кредиту

Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.

В привлечении маткапа для погашения ипотеки с самого первого разговора с банком есть риск. Материнский капитал погашение ипотеки вполне может обеспечить, по крайней мере, частично.

Но банк может заподозрить Вас в вероятной потере работы, необходимости перейти на режим частичной занятости для ухода за детьми. Чтобы подстраховаться банк может предложить Вам повышенный процент по кредиту, уменьшенный срок кредитования или другие дополнительные условия.

Зато, имея уже внесённый маткап, Вы не будете искать слишком большую сумму для первого взноса, и ежемесячные платежи будут посильны с самого начала.

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, это разрешённый механизм, причём досрочное погашении ипотеки финансово выгодно для заёмщика. Об этом мы писали ранее.

Можно материнским капиталом погасить ипотеку, если у Вас есть возможность инвестировать в то, чтобы платить на прежних условиях в течение двух месяцев. Два месяца уйдут на рассмотрение Вашего дела в пенсионном фонде и переоформление кредита в банке.

Зато потом сразу наступит серьёзное облегчение – тело кредита значительно уменьшится и платёж по процентам будет пересчитан.

Гасить одни проценты по ипотечному кредиту следует только в крайнем случае. Условия погашения ипотеки материнским капиталом таковы, что банк получит все свои деньги, причём раньше срока. Возможно, Вы временно потеряли платёжеспособность и, одновременно, получили право на семейный капитал.

Тогда Вы, чтобы не лишиться заложенной в банке квартиры, вынуждены вкладывать в то, чтобы любой ценой платить за обслуживание кредита. И надеяться на скорое изменение ситуации к лучшему. Но, как только дела пойдут на лад, и будет можно погасить ипотеку материнским капиталом — сделайте это.

Определившись с выбором варианта, обратитесь в банк за специальной справкой о текущем состоянии Вашего кредита. С этой справкой идите в Пенсионный фонд России (ПФР), Там Ваше дело рассмотрят и примут решение. Если оно будет положительным, обратитесь в банк, он сделает перерасчёт.

Документы для банка для погашения ипотеки мат капом

Для обращения в банк Вам нужен сертификат на получение материнского капитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления необходимо представить:

  • российский паспорт заявителя;
  • свидетельство о браке родителей;
  • российские свидетельства о рождении детей.

В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица и другие.

Получив на руки сертификат, обращайтесь в банк с заявлением о досрочном погашении тела ипотечного кредита, полностью или частично, или о своём желании погасить за счёт материнского капитала проценты по кредиту.

При подаче заявления Вам придётся предъявить паспорт гражданина РФ и Сертификат на получение материнского капитала.

Банк выдаст Вам справку о состоянии кредита с раздельным указанием остатков по телу кредита и процентам за его обслуживание.

В зависимости от текущего статуса объекта недвижимости, который банк кредитует, а Вы обязаны регулярно оплачивать, Вам могут понадобиться копии свидетельства о регистрации права собственности в органах государственной власти, договора купли-продажи, договора о долевом участии в строительстве объекта недвижимости. Если у Вас их нет на руках, запросите в банке нужные копии.

Документы для пенсионного фонда для перечисления мат капа в банк

После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:

  • удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
  • сертификат на материнский капитал;
  • действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
  • справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
  • документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
  • обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.

В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.

В фонде Вы должны попросить расписку, с датой приёма заявления. Начиная с неё, у ПФР есть ровно месяц на то, чтобы принять решения о выплате денег банку. Письменное решение должно быть отправлено Вам. В случае положительного решения у фонда есть ещё 10 дней на то, чтобы фактически перевести банку деньги.

Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает.

Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком.

Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.

Возможные причины отказа и что делать в такой ситуации

Отказать в погашении ипотечного кредита могут две инстанции – банк и пенсионный фонд. Вероятность отказа со стороны банка минимальна.

Если уж банк принял решение инвестировать и произвёл кредитование покупки жилья, то ему нет смысла отказываться от получения государственных денег в счёт погашения кредита.

Это снижает его кредитные риски, увеличивает оборачиваемость капитала, создаёт репутацию, наконец. Так что банк, скорее всего, будет выступать на вашей стороне. Что знает – подскажет, где сможет – поможет.

Другое дело Пенсионный фонд России. На него государством возложен контроль за расходованием средств государственного бюджета и вся ответственность за возможные нарушения ложится именно на ПФР.

Так что фонд будет, в случае малейших сомнений, под микроскопом рассматривать Ваш пакет документов, трактуя все сомнения в пользу государства.

К счастью существует законодательное ограничение на список причин, считающихся легальным основанием для отказа заявителю со стороны ПФР. В этот список входят:

  1. При подготовке пакета документов и подаче заявления допущены ошибки.
  2. Если представлен неполный пакет необходимых документов.
  3. Если заявитель лишён родительских прав к моменту рассмотрения его заявления.
  4. Если органы опеки наложили ограничения на права заявителя по распоряжению сертификатом.
  5. Если заявитель совершил преступные действия в отношении своего ребёнка.

Указанные причины составляют две группы. Первая – ошибки выполнения регламента подачи заявления (пп. 1,2), а вторая – изменение объективных обстоятельств дела (пп. 3,4,5).

Ваши действия, при отказе по причинам из разных групп, принципиально разные. Если возврат документов связан с тем, что Вы, по мнению сотрудников фонда, нарушили регламент, постарайтесь с ними не спорить.

Скорее всего, они правы – через них каждый день ходят десятки дел, они точно знают, как погасить ипотеку материнским капиталом, а Вы занимаетесь этим первый и последний раз в жизни.

Сделайте как сказано: постарайтесь донести справку, предоставить копию, внести корректировку в сумму – лучше сэкономить время, нервы и закрыть вопрос.

Другое дело – отказ по изменившимся обстоятельствам. Здесь всё зависит от Вашей или их правоты. Если обстоятельства вправду изменились – смиритесь с позицией фонда и боритесь за обратное изменение обстоятельств – признание родительских прав, оправдательный приговор суда, отмену решения органов опеки.

А вот если фонд ошибся или истолковал спорные обстоятельства не в Вашу пользу, боритесь. Надо действовать активно — жалуйтесь в вышестоящие инстанции Пенсионного фонда России, подавайте в суд, ищите сторонников в социальных сетях – это отличное средство повлиять на фонд. Наконец, обращайтесь в СМИ, и справедливость обязательно восторжествует.

Рекомендуем вам обратиться к нашему юристу по ипотеке (в правом нижнем углу сайта форма для записи на бесплатную консультацию по ипотеке). Он подскажет вам как действовать в вашей ситуации.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/pogashenie-materinskim-kapitalom-ipoteki.html

Правильно использованные деньги: материнский капитал и ипотека

Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

Сегодня материнский капитал знаком многим отечественным семьям.

Принимая во внимание тот факт, что материнский капитал является выплатой семье за рождение ребенка, то логичным будет предположение, что наиболее популярной трата этих денег будет по статье «несовершеннолетняя часть ячейки общества». Но, на практике, дело обстоит несколько иначе.

Материнский капитал нынче является наиболее популярным способом погасить кредит, по крайней мере, его часть. Ипотека – это, по сути, единственный способ для молодой семьи обеспечить себя надлежащим жильем, в особенности если супруги уже ждут ребенка.

Материнский капитал, в свою очередь, предлагает единственную возможность уменьшить затраты от необходимого сотрудничества с банком. Несмотря на явное рвение большинства встать в очередь за подобного рода помощью, у предложения есть свои критерии, в том числе касающиеся непосредственно специфики заключенной с банком сделки.

Во многих случаях, заемщик не находит того, что ожидал. Специфика материнского капитала, формы его выплаты, особенностей использования, а также непосредственно отношение должника и финансовой организации могут стать теми внешними факторами влияния, которые не позволят сделать ссуду максимальной лояльной для заемщика.

Впрочем, обо всем по порядку.

Что являет собой материнский капитал? Это безвозмездная выплата государства конкретно определенной категории населения с возможной тратой на несколько целевых статей.

При этом вопреки общепринятому мнению, финансовая организация не всегда согласна сотрудничать с теми клиентами, которые предполагают погасить ссуду в будущем за счет государственного фонда. Кроме этого, стоит принять во внимание и тот факт, что помощь не всегда способна покрыть весь кредит.

Это и многое другое для многих клиентов банка становится настоящим открытием во момент, когда договор ипотеки уже содержит подпись человека.

Не стоит забывать о том, что ипотека – это беспрецедентно долгосрочное сотрудничество с банком на условиях, характерных для той экономической ситуации, в которой пребывал рынок на момент заключения сделки.

Поспешив и не обратив внимания на некоторые подводные камни в дальнейшем можно обречь свой семейный бюджет на долгие и невыгодные выплаты. Собственно говоря, это и делает вопрос о том, как материнским капиталом погасить ипотеку весьма интересным для всех и каждого.

В дальнейшем, зная особенности предоставления материнского капитала и специфику его траты на погашение ипотеки можно быть готовым к непредвиденным ситуациям и конфузам.

Заемщик и банк, кто прав?

Далеко не каждый банк согласен брать на себя соглашение, в котором фигурирует материнский капитал. Закон весьма неоднозначен в положениях, касающихся, того на каких условиях гасится ипотека в приватной финансовой структуре за счет государственных средств.

С одной стороны, закон обязал коммерческие банки к погашению ипотеки за счет материнского капитала, если они вообще занимаются этим видом займов, однако, с другой, финансовая организация практически всегда может найти способ ускользнуть от неудобной сделки.

Многие заемщики, не зная этого или же не предполагая того, что в дальнейшем материнский капитал можно будет получить и использовать, заранее выбирают банк с потенциально невыгодными условиями ссуды.

Почему некоторые банки ведут себя именно таким образом? Все дело в том, что любой банк – это предприятие, цель которого аккумулировать капитал, использовать его и получать прибыль.

Чем более рискованным является потенциальная сделка, тем неохотнее на нее соглашается банк, ведь для того, чтобы выдать ипотеку финансовой организации придется задействовать свои источники и в случае наихудшего сценария погашать затраты собственными ресурсами.

Для многих банков такой риск неоправданный, ведь клиент, который не уверен в постоянстве своих доходов рассчитывать на третье лицо, а именно государство, которое не является по умолчанию константой с простыми и понятными критериями функционировании на рынке.

Досрочное погашение кредита – еще один риск для банка, который заинтересован в первую очередь в получении процентов по соглашению, а уже после в выплате тела займа.

Погашение материнским капиталом ипотечного кредита часто приводит к досрочному разрыву сотрудничества, что уж точно принимается банком отнюдь без рвения и удовлетворения. Погашение ссуды таким образом приводит к тому, что банк начинает более тщательно подбирать клиентов.

Конечно, закон обязал финансовые структуры, занимающиеся ипотекой, принимает клиентов, которые рассчитывают на погашение кредита материнским капиталом. Но, существует масса возможностей отказать клиенту на этапе первичного рассмотрения его заявления.

«Пенсионный фонд материнский капитал ипотека» — это слова, которые в лексиконе банковского сотрудника встречаются редко в одном предложении.

Лишаясь рычагов давления на клиента, получая вместо ликвидной наличности нереализуемые обязательства банк не готов к продолжению сотрудничества. Поэтому пункт подбора банка стоит первым по приоритету.

Благо, вопрос о том, как материнским капиталом погасить ипотеку, находит отклик в крупных финансовых учреждениях со стабильным, постоянным резервом.

Безусловно, соглашение в итоге может быть не настолько выгодным, как могло представляется заемщику знакомому с реалиями финансовой ситуации на рынке, однако, пункт о том, что погашение ипотеки возможно за счет материнского капитала существенно подслащает пилюлю.

Погасить ипотеку материнским капиталом – это не единственное целевое направление этой помощи, о чем стоит помнить.

В итоге для заемщика может оказаться более выгодным погасить первый взнос по ссуде и получить несколько более мягкие условия на весь период сотрудничества с банком, чем выплатить часть обязательств.

Вне зависимости от выбора, вопрос о том, как материнским капиталом погасить ипотеку обладает своей спецификой, способной нанести отпечаток на итоговое соглашение. Знать и использовать эту специфику – это задача самого заемщика, заинтересованного в благоприятном исходе ситуации.

Какой специфики подвержена это помощь?

В первую очередь любой заемщик, заинтересованный в информации о том, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом, должен учитывать тот факт, что ликвидных денег он не получит в свое распоряжение. Наличность, поступление на расчетный счет, чек – все это никоим образом не касается того, в какой форме предоставляется материнский капитал.

Ипотека – это, безусловно, необходимая статья затрат для большинства отечественных семей, однако, государство все же предполагает высокий уровень контроля за тем, на какие нужды будут отправлены деньги.

В итоге клиент банка получит лишь сертификат, в котором будет указано то, что предъявитель указанной бумаги вправе воспользоваться ею в качестве источника финансовых ресурсов для погашения своего обязательства перед финансовой структурой.

Так как, несмотря на свой вес, это все-таки бумага, то именно это пугает большинство банков.

Разница между вполне осязаемыми деньгами, которые моментально после заключения сделки могут отправиться в оборот и сертификатом о том, что в обозримом будущем они будут предоставлены, крайне существенна.

Заемщик по сути даже не является стороной финансовых взаимоотношений с предметом в виде государственной выплаты. Помимо того, что он отнесет этот сертификат в банк, его роль не включает более никаких действий.

Исключая специфику формы выдачи государственной выплаты в категории материнского капитала, существует еще ряд критериев, на которые жизненно важно обратить внимание.

Так как ипотека – это статья затрат для всей семьи, а материнский капитал является выплатой, выдаваемой всей семье, то купленная в результате этих взаимоотношений недвижимость должна быть поделена между всеми членами ячейки общества.

Как супруги, так и их дети должна быть полноправными владельцами некой доли жилищной площади.

Некоторые указывают на то, что доля может быть несущественной, другие настаивают на том факте, что все в семье должны быть равными во владении недвижимостью, однако, пожалуй, это зависит в первую очередь от специфики соглашения и региона, в котором оно было заключено.

В конечном итоге именно дети являются держателями этого капитала, и закон требует учитывать их права на имущество, которое будет куплено за полученные деньги.

Помимо этого, стоит учитывать и тот факт, что непосредственно причисление семьи к категории населения, которое в принципе может рассчитывать на государственную помощь, обладает достаточно жесткими критериями.

Возможности к использованию

Помимо того, что ипотека может быть погашена непосредственно за счет материнского капитала, существует ряд возможностей, о которых мало кто знает. К примеру, уже заключенный кредитный договор может быть погашен за счет материнского капитала не за одного, а за второго, третьего и так далее ребенка.

Некоторые банки настаивают на том, чтобы родители обращались с заявлением о желании погашения ипотеки за счет материнского капитала только по достижении ребенка трехлетнего возраста.

У некоторых банков своих условия касательно этого пункта, но принимая во внимание временную перспективу данного соглашения с финансовой структурой практически всегда это небольшая уступка со стороны клиента практически не замечается.

Помимо оплаты ипотеки непосредственно за покупку жилья, заемщик вправе потратить материнский капитал на восполнение затрат от строительства или приведения жилья в благоприятное состояние, естественно, в рамках уже заключенного договора с банком.

Возможен ли отказ?

Пенсионный фонд, который собственно и рассматривает заявление о предоставлении материнского капитала, не всегда принимает решение исключительно в пользу семьи. Наиболее часто встречается отказ на почве ошибок в заявлении, отсутствия документации или некорректного составления бумаг.

Такую ошибку нетрудно исправить, однако, время уже может быть упущено. Поэтому наиболее перспективным решением будет обратиться к нотариусу, специализирующему на этих делах, который поможет составить пакет документации надлежащим образом.

Нередко в ходе разбирательств того или иного заявления, Пенсионный фонд, который следует сказать понятие «сроки» распознает по-своему, выявляет тот факт, что родители были лишены родительских прав и устранены от воспитания ребенка.

В этом случае действует критерий принадлежности выплаты непосредственно ребенку, то есть его интересам.

В дальнейшем опекун может подать повторной заявление и в ходе разбирательств будет определена целесообразность выплаты. Впрочем, категория «опекунство» не является причиной для предоставления материнского капитала, если это не в интересах ребенка.

Опекун точно так же может быть устранен от воспитания и, соответственно, от выплаты. Отказ может быть получен и в том случае, если против ребенка было совершено преступление, то есть были нарушены его права, вне зависимости от тяжкости случая.

Кроме этого, стоит учитывать и возможность отказа в банке вообще в предоставлении ипотеки. Как уже упоминалось, ипотека – это весомая инвестиция для банка. К примеру, ипотека с плохой кредитной историей встречается куда реже, чем аналог с чистым досье клиента.

Плохая кредитная история, неблагополучие, нестабильный доход, социальный статус – это все может стать причиной для того, чтобы на заявлении появилось слово «нет».

Какие документы придется собрать воедино?

Пакет документов, для предоставления в банк, в этом случае на удивление скромный и представлен только в виде трех бумаг.

Это, безусловно, сам сертификат, заявление о досрочном погашении займа, или в использовании материнского капитала в качестве первичного взноса, так как ипотека иногда требует этого и удостоверение личности. Иногда требуется также договор о заключении ипотеки с этой финансовой структурой.

В первую очередь необходимо обращаться именно в банк, а уже после этого в Пенсионный фонд. Пенсионный фонд требует ряд справок, выдаваемых исключительно в банке. Нарушение очередности обращение зачастую становится именно той ошибкой, на почве которой фонд и отказывает обратившемуся в предоставлении выплаты.

Получив заявление финансовая организация предоставит своему клиенту справку о поточном состоянии его задолженности, в которой будет указано в каких размерах уже был погашен долг и какая сумма еще лежит в качестве обязательств на должнике.

Пенсионный фонд от обратившихся потребует, кроме вышеперечисленного пакета, еще и нотариально заверенное подтверждение того факта, что все члены семьи теперь собственники квартиры.

Придется предоставить также документы, подтверждающие правомерность владения жилищной площадью, чаще всего договор купли-продажи и заявление, заполненное по предоставляемой форме.

В дальнейшем, Пенсионный фонд по обязательствам, установленным в сертификате, сможет перевести на счет банка указанную сумму, которая и будет использована в надлежащих целях. Иногда, банк дает заемщику на период рассмотрения заявления кредит, однако, это случается лишь в том случае, если имеет место залог по соглашению.

Источники погашения ипотеки – это для заемщика головная боль, сколько бы ни утверждали обратное. В ходе погашения ссуды государственная выплата способна стать спасательным кругом для многих клиентов банка и несмотря на тот факт, что механизм ее выплаты несовершенен, упускать эту возможность нельзя.

Источник: http://economyz.ru/kak-materinskim-kapitalom-pogasit-ipoteku/

Погашение ипотеки материнским капиталом

Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

Программа «Материнский Капитал» в России пользуется большой популярностью среди молодых семей. Это финансовая помощь, выделяемая Пенсионным Фондом РФ для семей, родивших или усыновивших второго или любого последующего ребенка. Сегодня вокруг использования этой государственной помощи есть много мифов.

Семьи, которые хотят взять ипотеку под материнский капитал, сталкиваются с тем, что программа ужесточила требования к заемщикам, средства выделяются далеко не во всех случаях. Для одобрения в ПФ необходимо соблюдать базовые требования и тонкости, о которых пойдет речь ниже.

Основные сведения об использовании денег

Многие родители знают, что получить сертификат можно после рождения второго ребенка в любое время. Использовать же деньги можно только после достижения малышом возраста 3 лет. Но данное условие не распространяется на кредиты, взятые для улучшения жилищных условий. Это единственный вид займов, которые можно погашать за счет материнского капитала.

Основные требования в этом случае следующие:

  • Можно использовать деньги для погашения уже существующего кредита или для открытия нового ипотечного договора.
  • Стоит учитывать требования по типу недвижимости, должно иметь место улучшение условий проживания для ребенка.
  • Есть возможность погашения как тела кредита, так и процентов, что упрощает подбор финансовой организации.
  • ПФ переводит средства только специализированным организациям и банкам, но не ломбардам и незарегистрированным организациям.
  • Выбирать можно как новое жилье, так и недвижимость на вторичном рынке, на которую можно взять ипотечный кредит.
  • Необходимо быть готовым к отказу, поэтому погашать открытый кредит средствами капитала проще, чем использовать деньги из ПФ в качестве первого взноса.

Но даже соблюдая все эти правила, вы вряд ли сможете пройти все процедуры выделения средств из Фонда без помощи специалистов. Поэтому следует заранее продумывать, в какой организации брать ипотеку.

Порядок погашения кредитных средств по сертификату

Недостаточно собрать все документы, чтобы получить гарантированное одобрение от Пенсионного Фонда. Важно соблюдать порядок использования средств. Помните о том, что в 2017 году полная сумма материнского капитала не изменилась в сравнении с прошлым годом и составляет 453 026 рублей. Именно на эти деньги можно рассчитывать.

Если вы приняли решение использовать деньги по сертификату, соблюдайте следующий порядок:

  • получите сертификат в Пенсионном Фонде, если вы этого еще не сделали;
  • далее обратитесь в организацию, где хотите открыть ипотеку;
  • найдите жилье, проведите консультации со специалистами организации;
  • соберите пакет документов по выбранному жилью и личные бумаги;
  • подайте заявку в ПФ, если хотите применить деньги капитала в качестве первого взноса;
  • дождитесь ответа по вашей заявке, прежде чем оформлять остальные бумаги;
  • только после одобрения открывайте кредит и покупайте недвижимость.

Если кредит уже открыт, процедура упрощается. Вам достаточно взять документы на жилье и справку из банка или другой организации об остатке долга. Погашение ипотеки материнским капиталом рекомендуют выполнять именно для уже открытых договоров. Иначе Вам придется долго ждать, и желаемая недвижимость будет продана.

Как использовать деньги – выбираем жилье

При выборе квартиры или дома стоит обращать внимание на особенности жилья. Оно должно быть обеспечено всем необходимым для комфортной жизни. Это канализация, водопровод, отопление, наличие санузла.

Также важно, чтобы заявку на ипотеку одобрили. Поэтому следует заранее подумать о своих доходах, их легализации, если вы работаете неофициально, к примеру. Цена недвижимости должна быть таковой, чтобы при ваших доходах кредитная организация открыла ипотечный договор.

Еще один важный момент – недвижимость должна быть только в пределах России. Никаких вариантов использования данных семейных средств на зарубежные покупки не предусмотрено.

Будьте готовы к тому, что даже при соблюдении всех условий Пенсионный Фонд ответит отказом. Это не означает, что у вас не будет больше возможности заявить на применение средств. Просто нужно собрать больше документов, снова поработать со специалистами кредитной организации. Так вы сможете добиться положительного решения.

Основные нюансы и подводные камни мат. капитала для ипотеки

Практически все основные особенности применения средств государственной помощи описаны выше. Но есть несколько тонкостей, которые помогут быстрее и проще получить 453 тысячи рублей из ПФ России. Каждый год правительство закручивает определенные гайки в законах по материнскому капиталу, и применять средства становится все сложнее.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, стоит планировать погашение ипотеки своими деньгами, не брать кредит, если вы не можете его выплатить сами. Также учитывайте такие важные нюансы:

  • Не нужно ждать 3-летия ребенка или еще каких-либо периодов. Ипотека – единственный вариант применения данных средств без ограничений по времени.
  • Закон гласит, что деньги будут вашими неограниченное количество времени. Но не стоит откладывать их применение в долгий ящик. Законы легко меняются, а средства теряют свою ценность.
  • Многие знают о такой функции капитала, как индексация. Но индексация была заморожена поправками к законам до 2020 года, а затем программа и вовсе может быть отменена.
  • Сотрудничать важно именно с финансовой организацией, которая выдает кредит. В этом случае вы получите всестороннюю поддержку, а вот собрать все документы самостоятельно или в содействии с ПФ будет очень сложно.

Есть мнение, что деньги материнского капитала не выделяют единой суммой. Это неправда, так как изначально это неделимая помощь семье на улучшение жилищных условий. Конечно, вы также можете использовать часть денег, чтобы в дальнейшем обучить ребенка или отложить на накопительный пенсионный счет мамы. Но чаще всего всю сумму капитала используют именно для погашения ипотечного кредита.

Услуги от КПК «ЩИТ» для владельцев сертификата мат. капитала

Кредитный потребительский кооператив «ЩИТ» предлагает ипотечное кредитование на выгодных условиях. Мы содействуем в получении всех необходимых документов и сертификатов, помогаем решить технические вопросы при переводе средств. В процессе консультаций специалисты кооператива сразу объяснят все тонкости, подскажут, каким путем стоит пойти для успешного получения денег по сертификату.

Преимущества сотрудничества с кредитным кооперативом очевидны:

  • несколько специально разработанных программ для владельцев сертификатов материнского капитала;
  • консультации, с помощью которых вы сможете заранее понять все сложности и риски процедуры;
  • выгодные условия кредитования, что поможет сэкономить личные средства и погасить больше тела ипотеки деньгами из ПФ;
  • пакет документов будет собран заранее, специалисты сделают все, что зависит от кредитора в этом случае;
  • есть достаточно много успешных прецедентов получения средств и минимальное количество отказов.

Минимум ограничений и демократичные условия делают ипотеку выгодной для клиентов кооператива. Сравните банковские условия крупных финансовых организацией и предложения КПК «ЩИТ», чтобы понимать преимущества.

Вы сможете быстрее рассчитаться за ипотеку, не переплачивать проценты и выбрать наиболее удобный способ зачисления денег материнского капитала с выгодами для вас.

Помогаем на каждой стадии оформления ипотечного договора.

Как быстро перевести деньги из ПФ в счет кредита?

Спешить в этом случае не стоит. Если вы ищете, где взять ипотеку с возможностью погашения материнским капиталом, обращайтесь в КПК «ЩИТ».

Наши сотрудники подготовят предложение для вас, изучат ситуацию с доходами и возможными суммами кредитования. После консультации вы сможете понимать ваши шансы на получение денег. Обращайтесь по вопросам кредитования к профессионалам и получите полное сопровождение. С нами средства из Пенсионного Фонда получить проще, а использовать их выгоднее.

Звоните: 8 (800) 302-99-95.

Источник: https://kpkshield.ru/o-kooperative/blog/107/

Как взять ипотеку под материнский капитал: сложности, тонкости, хитрости

Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

Ипотека под материнский (семейный) капитал (МСК), что ни говори, соблазнительна.

Но, во-первых, искусственное облегчение условий жилищного кредитования со стороны государства порождает как соблазн для недобросовестных кредиторов (суммы-то займов не маленькие), так и административные рогатки от неумеренно рьяных чиновников.

Во-вторых, долго ли продержится государственная поддержка рождаемости? Можно ли взять ипотеку под материнский капитал сейчас и в ближайшие годы? Можно ли рассчитывать на более-менее доступную ипотеку тем, кто сегодня только подумывает, а не обзавестись ли семьей?

На второй вопрос уже можно дать определенный ответ: ипотека под МСК в 2016 г. не закончится. Внешнеполитические условия в ближайшем будущем непременно сократят приток трудовых мигрантов, и выбираться из демографической ямы, образовавшейся после распада СССР, придется самим.

Законопроект еще, как говорится, только в проекте, но, судя по последним слухам из кулуаров Госдумы и правительства, исполнительная и законодательная ветви власти однозначно решили: ипотека под МСК должна действовать как минимум до 2025 г. С одной стороны, это, конечно, хорошо.

Но с другой – получить доступную ипотеку будет сложнее, т.к. на время смены экономической модели РФ социальные расходы неизбежно сократятся. Рассчитывать приобрести жилье с использованием МСК в ближайшие годы смогут только крепкие, надежные, продуктивно трудящиеся молодые семьи.

И то не просто так.

Где дают ипотеку под материнский капитал?

Прежде всего, сокращается число банков, реализующих ипотечные программы. На сегодняшний день кредитные организации, где можно взять ипотеку под материнский капитал без подвоха, следующие:

  • Сбербанк России.
  • ВТБ24.
  • ДельтаКредит.
  • Мособлбанк – преимущественно для жителей Москвы и области.
  • Россельхозбанк – иногда дает ипотеку под МСК молодым семьям из двух сельских учителей.
  • Агентство индивидуального жилищного кредитования (АИЖК) – дает от случая к случаю, в зависимости от состояния кредитных портфелей банков-партнеров.
  • Банки Открытие, ЮниКредит, Уралсиб, Меткомбанк – дают отдельным, надежным для данного банка, клиентам.

Читатель, интересовавшийся данным вопросом, может спросить: позвольте, но в интернете немало предложений от коммерческих КО? Так-то оно так, но реально при обращении туда возникают сложности, намного увеличивающие кредитное бремя, а то и вовсе делающие невозможным получение займа на покупку жилья. Но об этом поговорим далее.

Как действовать?

МСК под ипотеку можно пустить двояко: на уменьшение размера первоначального взноса и на погашение тела долга и/или процентов по нему. Но не на выплату пеней, штрафов за просрочку или дополнительных банковских комиссий! В зависимости от цели необходимыедокументы для ипотеки с использованием материнского капитала и процедура оформления существенно различаются.

Под первый взнос

  1. В первом случае, т.е. если МСК идет на первичный взнос, нужно прежде всего взять в своем отделении ПФР справку об остатке средств по МСК. Остаток в данном случае – чисто канцелярский термин. Если ранее из маткапитала был взят на другие цели хоть рубль, ипотеку под него не откроют.
  2. Второе непременное в данном случае условие – второму ребенку должно исполниться 3 года.

    Если второй был усыновлен, то с момента усыновления должно пройти не менее тех же 3-х лет, даже если оболтус теперь уже и сам за девочками бегает.

  3. Далее по справке из ПФ оформляем кредит в выбранном банке. Тут есть подвох, о котором будет сказано далее. И существенные моменты: во-первых, кредитный договор должен вступить в полную силу.

    Что это значит? То, что договор ипотечного займа (не путайте с кредитным) должен пройти госрегистрацию. ПФР, по замыслу программы, должен помогать обзавестись жильем, а не влезать в долги.

  4. Во-вторых, в кредитном договоре должно быть прописано обязательство заемщика по погашении долга и освобождении жилища от залогового обременения выделить в нем долю ребенку.

    Некоторые ПФ требуют отдельного оформления этого обязательства у нотариуса.

  5. Далее идем опять в ПФ с кредитным договором, договором ипотечного займа со свидетельством о госрегистрации. Отдаем, и в течение 30 суток ПФ обязан перечислить средства вашего МСК на счет банка. Перечислять-то они перечисляют без сбоев. Во всяком случае, разбирается банк, а не заемщик.

    Но для него эти 30 суток тоже немало значат, о чем ниже, в разделе о подвохах.

Под погашение

Если пустить МСК в погашение, бумаг придется собрать поболее. Но, как увидим дальше, беготня с ними в большинстве случаев себя оправдывает. Итак, готовим:

  • Копии банковских договоров – кредитного и ипотечного займа.
  • Справку из банка о размере задолженности.
  • Свидетельство о госрегистрации прав собственности на ипотечное жилье; это не то же, что госрегистрация ипотечного договора.
  • Отдельное, нотариально заверенное обязательство заемщика выделить долю жилья ребенку. Если есть созаемщики, могут потребовать такое же от них.
  • Копию паспорта супруга со страничкой, где штампик о браке.
  • Копию свидетельства о браке.
  • Выписку из домовой книги.
  • Копию лицевого счета; задолженностей быть не должно.

Далее по этому вороху процедура такая же – в течение 30 дней ПФ перечисляет средства в банк. Через 30 дней интересуемся в банке: перечислены или нет. В данном случае заемщику эти 30 дней в деньги уже не обходятся, см. ниже.

Но и банку теперь трепыхаться смысла нет, так что с зависанием платежа нужно бороться самому. И следить внимательно: нет денег из ПФ, а мы понадеялись и не проверили – пойдет просрочка, штрафы, пени.

Банку все равно теперь, откуда платеж, был бы вовремя и в полном объеме.

Подводные камни

Во-первых, те самые 30 дней при МСК под первый взнос денег стоят. Схема такова: банк до получения средств из ПФ дает вам невидимый кредит в размере ожидаемой суммы. Ставка минимальная; в Сбере она равна текущей ставки рефинансирования ЦБ РФ. На сегодня это около 9% годовых.

А размер МСК – примерно 430 000 руб. За месяц набежит 430 000 х (0,09/12) = 3 225 руб.

Которых может в наличии не оказаться, и тогда в лучшем случае начнется канитель с кредитным договором, в результате которой его условия ужесточатся.

Вообще, затевая ипотеку, крайне желательно иметь сумму, эквивалентную примерно $1 500 — $2 000 наличными. Иначе недолго и без ипотеки остаться, и КИ испортить.

Во-вторых, не ближе месяца от начала ипотечных хождений, переписать на доверенных родственников любую другую недвижимость, если она есть. Мышление банковских работников специфическое.

Я рассказывал в одной из статей, что такое философский зомби, поинтересуйтесь. В данном случае – раз заемщику, в принципе, есть где жить, появляется соблазн взять и кредит, и залог.

И условия договора предложат максимально тяжелые.

В ПФ же могут и вообще отфутболить: мол, чего это вы в ипотеку лезете, раз у вас и так есть жилье? Спекулировать собрались? Деньжат из воздуха наварить? Объяснений чинуши не воспринимают: они те же философские зомби, только иного толка.

А самое главное – не обращайте внимания на соблазнительные предложения коммерческих банков. Чаще всего за ними кроется возродившийся после строительного бума старый добрый советский долгострой. Конкретно: жилье предлагается от банка, участвующего в программе софинансирования жилищного строительства.

Источник: https://kreditron.com/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-pod-materinskiy-kapital-slozhnosti-tonkosti-hitrosti.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.